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珠江人寿未来无忧重疾险多少钱?30岁投保案例

新华健康无忧C1多少钱?附上费率表+案例分析

珠江人寿未来无忧重疾险多少钱?30岁投保案例(附费率表)

众安尊享e生旗舰版升级：质子重离子+癌症赴日医疗+特需医疗

新能源汽车专属保险准备好了基准费率成关键焦点

珠江人寿未来无忧重疾险多少钱?30岁投保案例(附费率表)

珠江人寿未来无忧重大疾病保险

谁能保——出生满30天到60周岁以下

保多久——终身

怎么交——一次交清、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交

保什么——51种轻症(20%基本保额*3次)+103种重疾(赔付100%基本保额)+特定疾病(额外赔付50%基本保额)+身故+轻症豁免

多少钱——珠江未来无忧重疾险费率表

珠江未来无忧重疾险费率表(部分年龄)

1000元基本保额对应费率单位：元

上图是以1000元为基本保额的部分费率表，从图中我们可以了解该产品的缴费期间有多种选择方式，假如你的保费预算较少，那么你可以选择20年交、30年交，其中30年交的投保年龄为0-40岁。

珠江未来无忧重疾险费率表怎么看?

以5岁男孩，30万保额，30年交为例子，对应过来年交保费为8.26×300=2478元，依次类推。

【案例演示】

30岁的吴先生投保了“珠江未来无忧重疾险”产品，30万的保额30年缴纳。年缴保费6282元。

吴先生将获得的保障权利如下：

1、51种轻症多次赔付

轻症一共可赔付3次，不分组也无间隔期，吴先生在等待期后首次患有轻症疾病的时候将会获得保险公司赔付的6万元的理赔金且可豁免后续的保费。

2、103种重疾

重症的赔付要求就是在等待期后，吴先生在认定医疗机构确诊后患有合同内约定的重大疾病，保险公司一次性赔付30万。

3、特定疾病

特定疾病其实也是就重大疾病中的“恶性肿瘤”，也就是人们口中的癌症。那么如果吴先生在等待期后患有癌症的话，那么保险公司将会按照合同赔付150%基本保额，也就是一次性赔付45万。

4、身故赔付

身故赔付是指吴先生在合同等待期后身故，那么保险公司将会按照已交保费的110%与基本保额两者中较小值赔付。

备注：等待期180天，因意外伤害原因导致保险事故不受等待期限制。等待期内因意外伤害以外的原因，确诊初次患合同约定轻症疾病、重大疾病、身故，无息返还已交保费，合同终止。

众安尊享e生旗舰版升级：质子重离子+癌症赴日医疗+特需医疗

众安尊享e生旗舰版最新升级

投保年龄：30天-60周岁(质子重离子责任仅适用于14-60周岁)，可连续投保至80周岁。

保险期限：1年

等待期：30天，意外医疗、法律保险及连续投保无等待期。扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗仅承担初次投保或非连续投保的合同生效120天后的费用。

【产品特色】

1、600万保额：不限医保100%赔付。

2、家庭投保：家庭共享1万元免赔额、法律纠纷补偿。

3、服务升级：癌症赴日医疗、质子重离子、智能核保、医疗垫付、重疾绿通。

重点说一下新增加的【可加购责任】：

1、癌症赴日治疗费用：制定赴日治疗方案和行程，预约日本医院和医生，赴日接机及生活安排，治疗期全程医疗翻译陪同。被保险人在指定日本医院接受治疗的、必须且合理的医疗费用，按70%的比例给付保险金，最高赔付100万元。治疗内容包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法、肿瘤质子重离子疗法等。但手术治疗不在保险范围内。

2、质子重离子医疗：质子重离子治疗是国际公认的目前癌症最佳治疗方法之一，但医疗费用昂贵，社保也不予报销，加购质子重离子保险责任可协助安排在上海质子重离子医院就诊，解决质子重离子治疗费用高、预约难的难题。针对质子重离子医疗费用，按100%比例赔付，其中床位费限1500元/天。

3、指定疾病特需医疗：被保险人在等待期后初次罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤，在二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部(不包括观察室、联合病房和康复病房)接受治疗的，可报销必须且合理的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用和住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用。无论是否使用社保身份就诊，赔付比例均为100%，床位费限1500元/天。

备注：

1、总保额：未罹患恶性肿瘤，总保额为300万。罹患恶性肿瘤，国内医疗总保额为600万，赴日医疗保额100万。

2、分项限额：质子重离子医疗保险金的分项限额为100万。质子重离子医疗和特需医疗的床位费限1500元/天。

3、免赔额：

①未罹患恶性肿瘤，保单年免赔额为1万。罹患恶性肿瘤且住院，自确诊之日起，剩余保单年度及后续保单年度的免赔额为0。

②家庭共享免赔(可选)：投保了同一订单下的所有被保险人共享1万元免赔额。如某一被保险人罹患恶性肿瘤且住院，自确诊之日起，该被保险人保单的免赔额为0，订单剩余被保险人共享1万免赔额。特需医疗费用不计入家庭共享免赔额。

③社保个人账户支付的金额和其他商业保险已报销部分可计入免赔额，但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额。

新能源汽车专属保险准备好了基准费率成关键焦点

业界期盼已久的新能源汽车专属保险条款已经和保险公司见过第一面了。日前，中国保险行业协会向各财险公司下发了新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见的通知。业内人士认为，新能源汽车专属商业保险有三大亮点值得关注，一是专门针对新能源车电池的风险进行了条款设计；二是新能源车险的保障范围更加全面；三是明确了新能源车的保险金额，解决了以前长时间存在的争议。

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　　据业内知情人士透露，在新能源车险条款正式发布时，中保协将同时发布基准费率，而后者才是关系到新能源车险定价的关键因素，也是目前业界关注的另一个焦点问题。

　　三大亮点引关注

　　对于新能源汽车专属保险征求意见稿，业内人士普遍表示，其更加有针对性、更符合新能源车的特点。其中，三大亮点被业界人士提及较多。

　　亮点之一是专门针对新能源车电池的风险进行了条款设计。《证券日报》记者看到，新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见稿分为两个版本，一个是车电一体版，另一个是车电分离版。前者可承保被保险新能源汽车（含动力电池系统）的直接损失，后者可承保被保险新能源汽车车身（不含动力电池系统）的直接损失。

　　“对于消费者而言，新能源车险专属条款更有针对性了，增加了跟电池、电有关的保险责任，更符合保险标的的特征。”某财险公司车险负责人表示。

　　同时，针对新能源车特有的风险，上述示范条款还设计了附加意外漏电责任险等附加险种，保障的风险更有针对性。

　　不过，对于电池风险，也有业内人士指出，目前的示范条款对汽车电池的保障和车辆主机厂对电池的保障有一些重合之处。一般主机厂对电池提供5年/10万公里的质保承诺，但在车辆发生事故后电池功能受损由谁担责尚不明确。该人士表示，目前通行的做法是如果电池被撞毁了，车损险可以赔付，但如果电池没有撞毁只有功能受损，应该由谁担责存在争议，这一问题在新能源车险条款中也尚未看到明确答案，如何界定电池功能受损的原因需要借助其他技术手段。

　　亮点之二在于新能源车险的保障范围更加全面。首先是“发动机进水后导致的发动机损坏”属于普通车辆保险的免责范围，而在新能源车险中，主险的保险责任包含了涉水和水淹的情况；同时，因地震及其次生灾害导致的被保险车辆的损失和费用，也在传统车险的免责范围，而新能源车险明确了包含在保险责任之内。

　　《证券日报》记者对比中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款以及新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见稿发现，前者的保险责任共有7条，后者共有12条，包括前者没有的盗抢，外部电网、电力系统故障，通信网络信号缺失，病毒、非法入侵或其他网络攻击等情形造成的车辆损失。

　　“这些保障责任不仅范围更宽，而且很有针对性，对消费者有很重要的意。”上述财险公司负责人表示。

　　亮点之三在于明确了新能源车的保险金额。上述新能源车险条款征求意见稿第十二条规定：“保险金额按投保时被保险新能源汽车的实际价值确定。”实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去补贴和折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。而在此前，各保险公司确定保额的做法并不一致，有的险企按补贴前的价格承保，但按照补贴后的价格赔付，导致消费者常有“高保低赔”的埋怨。

　　基准费率与车险定价最相关

　　在车险条款本身之外，《证券日报》记者在采访中发现，业界人士非常关注新能源汽车的基准费率，因为这是关系着车险定价的关键因素。

　　对于上述新能源车险征求意见稿中的保险金额的明确，有分析观点认为，按照补贴后的新能源汽车确定保额将让保费明显下降，甚至高达千元。但在采访中，也有业界人士表达了不同的观点。一位长期从事车险产品研究的负责人表示，按照车辆购置计算保费是以前的车险计算方法，车险改革后，现在的车险价格主要与车型有关而与车价本身的相关性很弱。“明确了保额是方便险企理赔操作，车价本身对保费影响不大，关键在于如何根据车型确定基准保费。”该负责人指出。

　　这一观点也得到了另外一家险企负责人的认可。他认为，车辆购置价和价格的关系很小，只有在发生车辆全部损失时才会涉及到保额的问题，不过，在现实中，车辆全损的概率约为万分之九，新能源车还可能会更低。所以，在新能源车保险条款之外，有意做大新能源车保险市场的险企都十分关心不同车型的基准费率将如何确定。

　　据业内知情人士透露，在新能源车险条款正式发布时，中保协会同时发布基准费率。届时，一套真正专属于新能源汽车的商业保险将正式与大家见面。

　　中国保信日前发布的报告显示，2013年到2017年年均承保新能源汽车增速达78.6%，年均保费增速为72.0%。2017年新能源汽车承保达171.7万辆，同比增速为47.0%，保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。

　　未来的发展仍然具有很大的潜力，市场发展可期。中国汽车工业协会近期发布的数据显示，今年上半年，我国新能源汽车产销分别完成41.3万辆和41.2万辆，同比分别增长94.9%和111.5%，远高于行业平均增长速度。中国保信预计，到2030年，新能源汽车保费规模将达4700亿元。《证券日报》记者了解到，对新能源车险市场，各财险公司都保持着高度关注和积极参与。

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: 2023年上市险企高管薪酬榜：9人超500万，女将陈心颖、张小璐超千万
五大上市险企2023年年报已披露完毕，董监高的薪酬水平也得以一览。金融“降薪潮”下，高管们不论是最高薪酬还是整体薪酬表现，均逊色于2022年。

蓝鲸财经记者梳理统计，在不考虑未披露的绩效以及递延薪酬的基础上，去年仅有2名高管税前薪酬超千万，9名高管税前薪酬超过500万，高管年薪TOP10席位，均由中国平安包揽。中国平安非执行董事陈心颖以税前年薪1300.59万元蝉联榜首；合规负责人、首席风险官张小璐，税前薪酬1068.37万元，两位均为“女将”。

从发放的整体薪酬来看，中国太保不但高管薪酬可观，且有小幅上涨，其余四家均有缩水。新华保险高管薪酬降幅最大，超四成；中国人寿与中国人保降幅超10%；中国平安降幅在个位数。

“打工女皇”陈心颖蝉联榜首

一直以来，中国平安的高管薪酬遥遥领先于同业，2023年共有9名董监高税前薪酬超过500万元，其中2名超过千万。

“打工女皇”陈心颖蝉联保险业高管薪酬榜首，去年税前薪酬1300.59万元，同比下降9.97%，税后薪酬748.61万元。这一薪酬，已较其早年税后到手超千万的年薪有明显缩水。

不过，陈心颖在平安的职业生涯已近尾声。今年年初，陈心颖辞去平安联席首席执行官兼常务副总经理职务，调任为非执行董事，开始过渡交接，目前仍担任平安寿险、平安产险、平安银行等多家子公司的董事。

税前薪酬过千万的还有张小璐，去年税前薪酬达到1068.37万元，税后薪资为611.82万元。

数据来源：中国平安年报；制图：蓝鲸财经

其余税前薪酬超500万元的董监高还包括监事会主席、职工代表监事孙建一（700.98万）；副总经理付欣（697.5万元）；总经理、联席首席执行官谢永林（670.66万元）；董事长马明哲（609.98万元）；副总经理蔡方方（586.12万元）；副总经理黄宝新（544.82万元）；副总经理（已离任）冀光恒（596.93万元）。以上高管中，仅付欣实现了涨薪，涨幅为14%；其他高管降薪幅度在10%左右；冀光恒于去年8月辞任，整体薪酬降幅将近30%。

2022年，平安为14名董监高结算的税后报酬为5953.67万元，人均税后报酬达425.26万元；2023年，17名董监高结算的税后报酬总额合计5600.74万元，人均税后报酬为329.46万元，降幅超两成。

太保涨薪，新华降薪超四成

其余上市险企中，中国太保水平薪酬略高于另外三家，有8名董监高税前薪酬处于200万至500万之间；新华保险最高税前年薪位于200万至300万元区间；中国人保、中国人寿最高税前薪酬位于100万至200万区间。

去年，中国太保财务负责人、总精算师张远瀚税前年薪达到488.4万元，同比下降9%。中国太保首席投资官苏罡税前薪资同比上涨13%至428.8万元。

税前薪酬在300万以上高管的还有总审计师、审计责任人周晓楠（339.3万元）；行政总监陈巍（334.7万元）；首席风险官孙培坚（332.5万元）以及合规负责人、总法律顾问、首席风险官临时负责人张卫东（312.2万元）。

金融“降薪潮”下，中国太保依旧为高管们提供了有市场竞争力的薪酬，且有涨幅。去年，董监高从公司实际获得的报酬总额为3773.2万元，同比上升2.31%，是五家上市险企中唯一一家涨薪的。其中，2022年履新总审计师、审计责任人的周晓楠，去年税前薪酬339.3万元，同比增加143.4%，薪资翻倍。

2023年，新华保险管理层进行了调整，因离任、工作变动等，公司董监高税前薪酬下调，总报酬从2022年的2427万元降至1314.6万元，降幅超过四成。最高税前薪酬获得者为职工代表监事刘崇松，其还担任多个分公司总经理，税前薪酬221.61万元，同比下降两成。

中国人寿与中国人保最高薪酬水平均处于100万至200万水平区间。比如，中国人寿副总裁阮琦，税前薪酬165.97万元，与2022年基本持平。中国人保总裁助理、审计责任人韩可胜和财务负责人、首席财务执行官周厚杰分别实现税前薪酬134.64万元、130.66万元。

报告期内，中国人寿、中国人保（含已离任）董监高从公司实际获得的合计报酬（部分未确认）分别为1791.66万元、1260.2万元，降幅均超10%。

根据2023年4季度偿付能力报告，蓝鲸财经记者还统计了有可得数据的125家非上市险企董监高薪酬情况，最高薪酬来自和泰人寿，为692万元；10家险企最高薪酬超过500万元。整体来看，非上市险企董监高薪酬多集中于100-300万元区间。

一位寿险公司高管曾对蓝鲸财经记者表示，虽然都属于金融行业，但保险不同于银行、券商机构，高薪并不那么常见，“去年行业高管薪酬没有明显普降，但各公司、各渠道可能有些变化，譬如去年资本市场波动明显，分管投资的高管可能在绩效上有些压力。”

“捆绑”高管个人利益与机构利益

总的来看，不论上市险企还是非上市险企，普遍建立了市场化的薪酬管理机制，以岗位为基础、业绩为导向、市场为参考。绩效薪酬与公司整体经营情况、个人业绩等挂钩。

“现在基本上都是实施绩效薪酬实施延期支付以及追索、回扣机制，引导高管为公司创造长期价值”，一位业内人士向蓝鲸财经记者指出，“对于高管个人来讲，更加关注短期激励，尽早实现利润，而机构追求的是中长期的持久盈利。”

为促使高管利益与机构利益相契合，大部分机构会选择对绩效薪酬实施延期支付和追索扣回制度，以约束高管追求短期利益的行为，防范高管和关键管理人员的激进经营行为和违法违规动作，将高管的利益与银行保险机构的利益实现挂钩。“平衡好当期与长期、收益与风险的关系。”

譬如，在年报中，中国平安提及，“通过建立高级管理人员及关键岗位人员绩效薪酬追索扣回机制，充分发挥绩效薪酬在公司经营管理中的导向作用，确保薪酬激励与风险调整后的业绩相匹配。”

中国太保在绩效管理方面，会定期对各项考核指标的完成情况进行跟踪，年度结束后，董事会根据全年经营管理目标完成情况确定绩效考评结果，考评结果与高级管理人员的绩效薪酬等挂钩。“对发生违纪违规行为或出现职责内风险损失超常暴露的，将重新核定相关年度的绩效薪酬，并视严重程度扣减、追回及止付相应期限的绩效薪酬及延期支付薪酬。”

新华保险亦提及，董监高的报酬依据公司经营状况、绩效考核等因素，按照市场化、国际化的原则，参考市场薪酬水平确定，并且高级管理人员年度绩效薪酬与公司经营业绩和个人考核结果挂钩。

: 高位套现，“万达系”百年人寿拟减持低空概念龙头万丰奥威，或套现1.5亿
今年股价“起飞”大涨230%之后，“低空经济”概念股万丰奥威二股东百年人寿保险股份有限公司（下称“百年人寿”）开始筹划高位套现。

3月31日晚间，万丰奥威公告称，百年人寿计划自公告披露之日起15个交易日后的一个月内以集中竞价交易方式减持不超过900万股，即不超过总股本的0.42%。按照4月1日最新收盘价16.26元/股计算，这部分股份市值约1.46亿元。受减持利空影响，今日万丰奥威跌3.79%。

对于偿付能力“亮红灯”、流动性承压、陷入资不抵债困局的百年人寿而言，资金回流或许能够暂缓其压力。业内人士分析，这也是百年人寿选择此时减持的主要原因。

不过，对于中小投资者而言，机构投资者的高位套现、获利了结，无疑也会增加个股的波动性。但也有保险业内人士直言，“机构投资者参与二级市场也要考虑投资回报和择时择机变现，况且百年人寿并不是快进快出的短线操作，股份也拿了很多年。”

针对减持事宜，蓝鲸财经记者联系到百年人寿相关负责人，截至发稿，公司并未做出回应。

百年人寿减持套现“补血”

回溯来看，2015年，百年人寿首次出现在万丰奥威十大股东中，彼时百年人寿通过集中竞价方式累计买入万丰奥威4291.09万股，占公司总股本的5%，达到举牌线。此后，百年人寿陆续增持，成为第二大股东。从早年举牌至今，百年人寿已经“拿牌”超8年。

据公告，当前百年人寿合计持有万丰奥威约1.88亿股，占公司总股本比例8.87%。按最新收盘价计算，对应市值30.57亿元。

作为一家以汽车金属部件轻量化产业和通航飞机制造产业为主要业务的公司，万丰奥威产业定位“大交通”领域，布局“汽车轻量化+低空经济”双主业。公司今年股价大涨主要受“低空经济”概念驱动。

蓝鲸财经记者统计，年初至4月1日，万丰奥威累计涨幅高达230%，主要集中在2月以来。

2月5日，万丰奥威公告，其子公司万丰飞机工业有限公司与战略合作方拟共同成立合资公司，将在电动垂直起降飞行器（eVTOL）领域开展深度合作。

2月6日，万丰奥威股价开始明显上涨，当天公司股价跳空高开涨停，后续多个交易日涨停。公司股价从2月5日的4.7元/股涨至4月1日的16.26元/股，最新市值345.2亿元。期间，万丰奥威多次就股价异动发布风险提示。

针对此次减持原因，万丰奥威公告称是“根据百年人寿资产配置需求和相关投资决策”。据披露，百年人寿此次计划减持的股份系此前通过大宗交易方式取得。

若减持到位，按照万丰奥威4月1日收盘价16.26元/股计算，百年人寿能够成功套现1.46亿元左右，仍为万丰奥威第二大股东。

经营陷困境，已资不抵债

反观百年人寿，公司经营层面遇到较大困难，偿付能力逼近监管“红线”，从可查的业绩数据来看，截至2023年1季度末，公司净资产-4.2亿元，已经资不抵债。

一位保险机构高管曾向蓝鲸财经记者评价道，百年人寿在民营股东主导期间实施了较为激进的产品策略，保费规模快速提升，但业务结构和价值并不是很好，投资端也有一些期限错配和风险项目，叠加房地产行业下行以及市场行情走低，投资端爆雷，以至业绩承压。

回溯来看，成立于2009年的百年人寿，初始股东包括大连地方国资、国电电力、东方资管、华信信托等多家机构。2014年至2015年，万达集团通过接盘国电电力、辽宁时代万恒等公司转让的股权，逐步增持百年人寿，成为该公司持股11.55%的第一大股东。

新股东万达到来后，2015年，百年人寿扭亏为盈，并连续7年盈利，2015年至2021年分别实现净利润0.32亿元、2.04亿元、3.51亿元、6.86亿元、2.23亿元、8.02亿元以及5.88亿元。

但在2022年，百年人寿大幅净亏损27.1亿元，净资产也由上年末的81.66亿元降至年末的3.23亿元。2023年一季度，公司净亏损10.5亿元，且资不抵债，净资产为-4.2亿元，风险综合评级连续多季度为C类，偿付能力不达标。

这也是百年人寿披露的最后一份季度偿付能力报告。去年至今，该公司已经连续四个季度未披露偿付能力报告，外界也无从知晓其最新经营情况。

百年人寿现有股东中，大多数股东所持股权处于被质押或冻结状态，占比近8成，公司也未能从万达和银泰之间的股权纠葛中脱身。

不过，百年人寿已经在推进风险处置工作。去年11月，金融监管总局大连监管局核准王新浩百年人寿董事长及董事的任职资格。王新浩此前为浦发银行副行长，从银行业跨界来到保险业。

业内人士指出，王新浩此前曾任浦发银行大连分行行长，在大连金融业深耕多年，此番出任董事长，主要任务就包括帮助百年人寿推进风险化解，从根本上解决困扰发展的公司治理问题，进行价值转型。

蓝鲸财经记者从业内了解的情况来看，百年人寿有可能会通过大连地方国资参与以及市场化处置手段，共同推进风险化解工作。（蓝鲸财经李丹萍 lidanping@lanjinger.com）

: 中国人保定目标！压缩高负债成本业务，分红不低于30%
上市险企2023年业绩陆续放榜。3月26日晚间，中国人民保险集团股份有限公司（以下简称“中国人保”）发布的2023年业绩报告显示，2023年该集团实现归属于母公司股东的净利润227.73亿元。保险服务收入5039.00亿元，同比增长7.5%。交出了2023年答卷后，3月27日，中国人保在香港和北京同步召开公司2023年度业绩发布会，回应公司市值、分红派息、利差损、新能源车险等热点问题。

承诺分红不低于30%

作为A股、H股两地上市的保险公司，中国人保及其两家子公司中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）、中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）交出怎样的“成绩单”备受关注。

年报显示，2023年中国人保实现归属于母公司股东的净利润227.73亿元，同比下滑10.2%。保险服务收入5039.00亿元，同比增长7.5%。

盈利不如以往背后，是投资、承保两端承压。头豹研究院分析师谭志坚分析称，疫情后社会交通出行恢复，车险出险率提升，加之台风、暴雨等大灾的影响，保险赔付方面会有提升。在投资端，由于外部环境和业内情况的变化，中国人保投资配置的风格也发生了较明显的转变，整体投资收益率降低明显。

对于集团接下来的发展，中国人保董事长王廷科在业绩会立下了目标，他表示，到2025年，集团三年保费收入年复合增速保持5%以上，财产险综合成本率三年平均值优于上市同业，集团长期投资收益率三年平均值高于行业10个基点，同时三年长周期ROE、新业务价值增长率、市值增长率等均优于上市同业均值。

2023年保险股整体在低位徘徊，为提升投资者获得感，很多上市险企维持了高分红比例，中国人保也不例外，该集团拟向全体股东每10股派发现金红利1.56元（含税），合计68.99亿元。同时，中国人保总裁赵鹏在业绩会上做出承诺，将保持分红政策的连续性和稳定性。

赵鹏指出，此前，中国人保分红比例连续四年保持在30%以上，人保财险分红比例连续五年保持在40%以上，未来（分红）不会低于这个比例。集团会积极回应广大投资者在分红方面的诉求，不断优化完善股息政策，努力增强自身运营能力，以期向股东、向广大投资者提供持续稳定合理的回报，与投资者分享公司发展能力，不断提升公司的投资价值。

确保新能源车险优于行业

在各业务中，财险业务是中国人保的核心业务，人保财险也是财险市场最大主体。2023年，人保财险实现原保险保费收入5158.07亿元，同比增长6.3%，全年保费规模跨越5000亿元。市场份额32.5%，维持在市场首位。

作为主营业务之一，车险业务占据人保财险保险业务的“半壁江山”，2023年，车险定价系数再放开、车辆出行也明显增多，人保财险总裁于泽预测，未来的车险赔付率可能会进一步提升，费用率将进一步下降。大公司可能会更加受益，“马太效应”可能进一步显现。

头部险企的优势不仅体现在传统燃油车险业务，也体现在新能源车险业务。于泽表示，人保财险车险业务的增长主要来自新能源车险的增速。

不过，新能源车险的高赔付率，让很多中小保险公司望而却步。对于新能源车险的综合成本率情况，于泽透露，新能源车险商业险部分的综合成本率高于整体车险综合成本率大概7个百分点。由于人保财险优于行业的车险管理水平，其新能源车险的综合成本率优于行业大概2—3个百分点。

从地方到金融监管总局，近期监管频频表态，呼吁保险公司积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保，要求大型财险公司要发挥行业头雁作用。作为“财险一哥”的人保财险对于新能源车险有怎样的计划？于泽表示，人保财险在新能源车险业务方面具有定价优势和成本优势，实现新能源车险的高质量发展对人保财险来说任务艰巨，但是有信心守住盈利的底线，确保新能源车险经营优于行业。

压缩高负债成本业务应对利差损

在人身险业务方面，人保寿险2023年实现原保险保费收入1006.34亿元，同比增长8.6%；新业务价值为36.64亿元，同比增长69.6%。新业务价值的快速增长离不开人保寿险的一系列调整动作，人保寿险总裁肖建友表示，公司去年采取了一些举措来支撑销售增长和结构优化：“一主多元”渠道建设得到了实施、穿透式管理在加强，同时也在优化资源配置。

对于2024年的寿险业务布局，肖建友表示，将在2023年取得成效的方面加大力度推进，预计2024年在新单销售和业务结构改善方面能保持2023年的发展态势。

2023年整个投资市场下行明显，但产品端，预定利率3.5%的寿险产品被消费者“疯抢”，这引发了业内对于利差损的担忧。谈及利差损，肖建友解释道，随着利率下行、资本市场波动、投资收益下降，保险公司的投资收益如果覆盖不了负债成本，就会出现利差冲突的情况。

人保寿险未来又将如何应对利差损？肖建友指出，公司会采取一定的措施应对，一方面要持续降低负债的成本，压缩经营负债成本高的业务，积极推进预定利率相对比较低的新产品销售，加大保障性险种的销售力度，考虑投资收益的情况，合理调整分红水平和万能险的结算利率。另一方面，投资端要加强对利率趋势的前瞻研判，采取动态灵活的资产配置策略，提升投资收益的确定性。充分发挥战略资产配置和战术资产配置相结合的作用，进一步优化整体配置的结构。强化制度联动的管理，主动管理久期缺口，拉长资产久期，防范资产负债久期错配的风险。

投资更青睐固收资产

承保与投资是驱动保险业向前发展的两个轮子，2023年整个投资市场表现乏力，业内对头部险企的投资情况更为关注。年报显示，2023年，中国人保总投资收益441.15亿元，净投资收益584.25亿元；总投资收益率3.3%，净投资收益率4.5%；中国人保的总投资收益和净投资收益均有下滑。

面对利率震荡下行的市场环境，中国人保也在及时调整投资策略。中国人保年报阐述了大类资产投资策略，固定收益投资方面，较好把握了年初债券及存款配置的有利时机，满足新增资金配置需求，加大长久期债券交易力度，增厚投资收益；加强优质非标资产配置，缓解持仓收益率下行趋势；关注创新型品种的配置机会，布局资产支持计划、公募REITs等品种，拓宽投资收益来源；持续优化存量资产信用结构，提升资产信用资质，防范潜在信用风险。

可以看出，面对波动的资本市场，中国人保更青睐债券等固收类资产，年报显示，截至2023年末，中国人保债券投资占比43.6%。专精特新企业高质量发展促进工程执行主任袁帅表示，在利率下行的背景下，固定收益投资相对较为稳定，能够为保险公司提供较为可靠的投资回报。此外，随着保险资金规模的不断扩大，对投资的需求也在增加，而固定收益投资作为一种相对低风险、低波动的投资方式，自然受到了保险公司的青睐。

展望新一年的投资市场，人保资产总裁（拟任）黄本尧表示，近一段时间，监管部门围绕建设规范、安全、透明、开放、有活力、有韧性的资本市场目标，多措并举出台了多项支持资本市场长期稳定发展的政策，包括严防上市准入关、强化投资者的利益保护、优化股市的供求关系、促进上市公司治理提升等。

“我们感觉到资本市场的内在稳定性在逐步增强。未来公司会进一步加大盈利能力相对稳定、具备长期可持续较高分红水平的上市公司的股票配置。”黄本尧表示。

: 监管三大机制全面强化车险报行合一！检查、通报、挂钩相衔接，违规机构最长暂停3个月业务
人身险报行合一如火如荼，财险行业也开始全面强化报行合一。

　　就在近期，金融监管总局财险司召开车险监管通报会，在介绍2023年行业车险主要经营情况同时，有关负责人还透露即将试行三项监管工作机制：检查机制、通报机制、挂钩机制，以全面强化报行合一。

　　在保险业整体转型的关键时刻，严格执行报行合一，降低负债成本，进而降低系统性风险发生概率，俨然已成为行业核心趋势之一。

　　数据显示，2023年，财险行业综合成本率100.18%，同比增长1.28个百分点，同时，车险承保利润 89.98 亿元，同比下降高达58.40%。

　　01

　　三项监管机制全面强化财险行业报行合一，险企若违反将被叫停车险产品

　　为强化财险全面报行合一监管工作，整治车险行业高费用竞争顽疾，促进车险降本增效高质量发展，3月15日上午，金融监管总局财险司召开车险监管通报会，会上有关负责人通报了2023年行业车险主要经营情况和面临的问题，重点介绍了即将试行的三项监管工作机制：检查机制、通报机制、挂钩机制，全面强化报行合一。具体而言：

　　（一）检查机制

　　按照“依法合规、讲求实效、自律规范、长牙带刺”的原则，组织各地对报行合一执行情况开展飞行检查，同时强化检查结果运用，对查实违反报行合一要求的保险主体，根据保险法实施停止使用车险产品处罚，并开展现场检查调查。

　　尽管自2018年起，监管便开始推动车险行业报行合一，然而，仍有部分财险公司为追逐规模，并未严格落实，特别是近几年，疫情期间车辆出行率下降，车险承保利润提升，让部分中小险企有了比拼渠道费用的空间，导致“报行不一”的情况未能杜绝。因此，监管本次设定检查机制，组织各地对报行合一执行情况开展飞行检查，险企若被查实违反要求，将被叫停车险产品。

　　（二）通报机制

　　按季度通报各地区车险经营情况，包括：综合费用率与综合成本率排名情况、综合费用率与综合成本率季度环比变化、数据真实性情况（重点关注费用延迟入账、费用向理赔端转移、费用向非车险转移）等。

　　报行合一最直接的影响是降低渠道成本，其次则是推动费用的细化、透明化、真实化，以此从根本上倒逼险企管控负债成本。

　　车险领域报行合一的全面实施，让监管部门得以更直观的观察到费用率以及成本率的变化情况，更加精准的发现问题、捕捉问题，以及解决问题，长期以来困扰行业的数据真实性问题，也将因此得以化解。而“通报制度”的建立，则将倒逼行业更诚实的面对现实。

　　（三）挂钩机制

　　将各地区车险重点指标情况与当地停止使用车险产品典型案件数量相挂钩，原则上当季重点指标(综合费用率、综合成本率)表现较差、环比恶化幅度较大的地区，下季度应上报案例数量就较多。因重大灾害引起的波动将适当剔除，西藏地区暂不纳入。

　　除检查机制和通报机制外，监管本次还设定了挂钩机制，将检查机制中查处的停止使用车险产品典型案件数量与通报机制中综合费用率和综合成本率等指标的表现情况相挂钩，从另外一个维度入手，进一步保障对于报行合一落实情况的监控力度。

　　根据金融监管总局的安排，上述三项监管机制自2024年1月1日起实施，停业处罚范围包括县区、地市或省级，处罚时长视情节确定为10天、1个月或3个月，如查实存在上下级机构间通过费用调节方式违反监管规定的，向上一级追责。

　　02

　　车险报行合一全面升级，压降负债成本就是行业当下最大的现实

　　业界人士熟知“报行合一”的概念最早即在于车险业务，与寿险“报行合一”的背景一致，车险销售渠道费用竞争激烈，导致实际的销售费用显著超过了产品定价时确定的费用水平，频繁造成费差损。

　　2018年6月，在人保财险、平安产险、太保财险和国寿财险上报的《行业实施车险手续费上限报合一的方案（汇报稿）》中，4家财险巨头就联合提议车险行业参照广西、陕西和青海三个自主定价系数放开地区的模式，主动向银保监会报送其他各地区商业车险手续费上限。

　　同月，原银保监会印发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，其中提到，各财险公司应报送手续费的取值范围和使用规则，制定费率方案应严格遵循合理、公平、充足的原则,不得以任何形式开展不正当竞争，这一《通知》为上述方案带来了监管背书，正式拉开了车险行业“报行合一”的序幕。

　　2019年1月，原银保监会再度印发《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》，强调严禁财险公司未经批准擅自修改费率、通过保险合同外的利益突破报批费率、通过虚列费用突破报批手续费率、未按规定使用经批准费率、虚挂中介业务套取手续费、虚列业务套取费用等，再次表明监管部门强化车险业务监管，推动车险“报行合一”的决心。

　　从监管要求上看，“报行合一”涉及保险条款和费率两个方面，在《财产保险公司产品和费率管理办法》中，强化了财险产品的审批和备案监督管理，第二十三条规定，“保险公司及其分支机构不得以任何方式改变保险条款或者保险费率”。

　　保险条款方面，不能通过各种方式对审批或备案的保险条款进行实质性修改，包括通过保单特约条款或签订补充协议等各种方式对双方权利义务进行实质性的改变，而上述保险条款的实质性修改主要是发生在财险行业。

　　保险费率方面，不能通过各种方式实质性调整保险费率，对于财险来说，包括调增和调减费率。如果调增费率，则可能不公平对待消费者，增加消费者的负担；如果调减费率，则会影响险企的合理费用支出，可能不能覆盖成本，影响公司的经营稳健性。

　　车险报行合一试图彻底解决行业的数据真实性问题，以及市场同质化竞争问题，其伴随车险综合改革逐步深入人心，也确实在一定程度上解决了上述问题，然而，政策落地后，部分财险公司并未严格落实。由于车险行业竞争激烈，车险市场的总规模无法满足险企对于车险业务的需求，为了扩大规模，很多险企继续加大渠道费用的投入，特别是疫情期间，车辆出行率下降，车险承保利润提升，让部分中小险企有了比拼渠道费用的空间，“报行不一”的情况屡见不鲜。

　　数据显示，2023年，财险行业综合成本率100.18%，同比增长1.28个百分点，85家财险公司中，55家险企综合成本率超100%，占比64.47%，较上年同期增长5.43个百分点。成本率的上升令行业严重承压，财险险企净利润增速持续下行，2023年实现净利润 395.12 亿元，同比下降 24.62%，其中，车险承保利润 89.98 亿元，同比下降 58.40%。

　　这令监管部门针对车险报行合一不断加码，而此次三项制度的推出，则无疑将推动车险报行合一全面升级。

　　03

　　“报行合一”助力财险行业降本增效，消费者可受益赔付率提升

　　所谓“报行合一”就是要求险企报送给监管审批或者备案的各种材料与实际行动保持一致，而非“说一套，做一套”。通过倒逼险企、渠道合作“阳光化”，将一切费用摆到纸面上来，严禁突破既定佣金上限，杜绝一切见不得光的“小动作”。

　　同时，“报行合一”给监管提供了新的抓手，一旦有险企突破了有关规定，变相给予更多手续费，或将受到来自监管的惩罚。

　　需要注意的是，“报行合一”并非一个新概念，实际在《保险法》当中已经有明确规定，例如，第八十六条：

　　保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。

　　保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

　　“报行合一”最早为人所熟知是在车险领域——车险业务高度同质化，且手续费竞争激烈，为了赢得客户，很多财险公司不惜采取各种方式套取费用，给予渠道、客户等合同约定以外利益，破坏市场秩序。“报行合一”因而成为车险业务监管中最常见的手段之一，配合车险综改的逐步推进，最终取得了显著效果。

　　监管开始像管车险一样管人身险业务，同时，进一步强化车险报行合一的管控力度，意味着，控制销售费用、压降负债成本，这一次监管要动真格。

　　本文首发于微信公众号：慧保天下。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

: 监管再“刹车”！万能险结算利率、分红险收益均设限，保险业备战利差损
万能险结算利率再次迎来调整，分红险也未能幸免。3月22日，北京商报记者从业内获悉，根据监管部门最新窗口指导，要求大部分公司万能险结算利率水平不超过3.3%，分红险的实际分红水平也要求被降至与万能险同等水平甚至更低，大型保险公司可在中小公司的基础上进一步调降。

从预定利率下调至3.0%，到下调万能险结算利率，再到万能险结算利率、分红险收益双双设限，不难看出，监管防范利差损态度的坚决。何为利差损？为何保险业谈之色变？此次的万能险结算利率、分红险收益调降，又将如何影响市场？

图片来源：壹图网

再次调降产品收益

利率中枢持续下移，保险业负债端也跟进调整。3月22日，北京商报记者从业内获悉，根据监管部门最新窗口指导，对万能险、分红险的业务风险作出提示，要求大部分公司万能险结算利率水平不超过3.3%，分红险的实际分红水平也要求被降至与万能险同等水平甚至更低，大型保险公司可在中小公司的基础上进一步调降。

这并非监管首次调降保险产品的结算利率或预定利率。今年年初，监管部门已经对多家人身险公司进行窗口指导，自2024年1月起，万能险账户结算利率不得高于4%，6月后进一步下调至3.8%、3.5%两个上限档位，其中部分规模较大及风险处置机构需压降至不超过3.5%。而在2023年8月，保险业也完成了预定利率从3.5%到3.0%的切换。

自预定利率下调至3.0%以来，凭借“保底收益+分红”的特点，兼顾稳健和收益，分红险已经逐渐成为最受行业欢迎的险种。而万能险凭借结算利率优势，也一直是寿险业“开门红”期间的明星产品。业内普遍认为，此次万能险结算利率、分红险收益调降，意在推动保险公司加强资产负债管理，防范利差损风险。

某头部寿险公司内部人士表示，近两年投资市场越来越糟糕，此轮调降目的就是提升资产和负债两端的匹配度，降低保险公司的负债成本。

负债端激进资产端不景气

窗口指导频频，不难看出，监管防范利差损态度的坚决。

所谓“利差损”，是指保险资金投资收益率持续低于保险公司存量保单的平均预定利率而造成的亏损。人身险公司的主要利润来源可概括为“三差”，也就是死差、费差和利差。由于市场竞争加剧、保险产品同质化等原因，近年来人身险公司新单业务的费差和死差被持续压缩，利润主要依赖利差。

为何会出现利差损？北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，利差损的本质是保险公司给予客户的刚性收益超过保险公司实际投资收益率，从而出现保险公司以亏损来填补客户收益。长期以来，保险公司侧重保费规模，一旦出现利差损风险，监管主动引导，而保险公司和保险代理人往往在这个时候炒停售，从而出现利差损不断汇聚的情况。

英国精算师协会会员及泰生元精算咨询公司创始人毛艳辉进一步透露，由于2022年、2023年以及今年以来，行业经历了几次大规模的停售潮，炒停售的一般都是高保证利率的一些储蓄型保险。根据这种激进的销售方式来看，当前保险业利差损规模不小。

监管猛“踩刹车”防范利差损背后，一方面是负债端激进，另一方面是资产端的不景气。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，普通寿险的预定利率在产品定价时就确定了，万能险的最低保证结算利率也受到合同的约定，因此当前保险公司的利差损压力主要是保险公司投资收益率持续处于低水平带来的，而这又受到金融市场大环境的影响。特别是对那些前期销售了大量高预定利率普通寿险或者较高保证结算利率万能险、分红险的公司来说，在当前金融市场不景气的环境下面临的风险就比较大。

防范利差损需两端发力

回看全球人身险市场，美国在20世纪80年代末，日本在20世纪90年代末都曾面临利差损问题，甚至引发了人身险公司倒闭。

中国保险业也曾经历过一场由利差损引发的危机。部分老牌寿险公司可以说对利差损“记忆犹新”，到了上市之时还需剥离利差损包袱。

一旦发生利差损，保险公司经营将面临巨大冲击甚至破产，而这种风险需要长时间消化，因此，利差损重在防范。李文中表示，去年部分寿险公司亏损主要就是因为利差损造成的。由于市场预期未来低利率水平将会继续维持，甚至还可能进一步下降，保险公司面临的利差损压力短期内可能还会加大。由于保险公司是高负债企业，其负债主要就是销售出去的保单，因此寿险公司对利差损特别敏感，往往是谈之色变。

那么对于保险公司来说，如何规避利差损风险？毛艳辉表示，一是做好资产负债匹配，同时保险公司资产负债端和产品端要进行联动，管控风险。同时，产品利益不要过于激进，固定给付的部分尽可能降低，让储蓄型保险产品市场化，不要进行保险业与其他金融业之间收益的比较。从销售端而言，要从卖收益转向卖保险产品，尤其是储蓄险产品的功能。

李文中也认为，防范利差损需从资产与负债两端来努力。他表示，首先，保险公司要加强自身投资能力建设，提升资金的投资收益水平；其次，保险公司要根据金融市场变化和保险市场竞争状况合理确定预定利率和结算利率，避免或者减弱利差损给公司带来的严重不利影响。再次，保险公司还需要适当科学拟定保险条款，避免市场利率持续走低情况下投保人逆向选择，按照原费率（保证结算利率）持续加保给保险公司带来较大的利差损压力。

下调影响几何

无论保险公司经营情况如何，消费者最关心的还是自身利益。那么，产品结算利率和分红水平下调后，对消费者会有何影响呢？

李文中表示，从短期来看，万能险结算利率、分红险分红水平下调后，意味着消费者购买万能险、分红险的收益下降。从长期来看，这降低了保险公司面临利差损压力，能够保证保险公司的持续、稳健经营，使保险能够保证未来的赔付安全，保障消费利益的实现。

尽管收益的降低可能会使得保险产品的吸引力相对下降，但业内认为，当前情况下，保险产品仍有竞争力。某寿险公司销售人员表示，万能险提供保底收益，客户还可以与保险公司分享最低保证利率之上的收益。分红险除了有保底的预定利率，还可以享受分红。尽管结算利率有一定幅度下降，但仍然是消费者优先选择的险种。

也有精算师表示，如果保险公司投资收益好，万能险结算利率和分红险分红水平也可能上升。

北京商报记者李秀梅

: 车主喊贵、险企喊亏新能源车保费下降为何这么难？
“新车首年交了9000元的保费，还没出过险，第二年就涨到了1.2万元，省下的油钱都交保费了。”近日，一位深圳新能源车主向时代周报记者吐槽，自己遭遇了保费“刺客”。

今年以来，新能源汽车市场迎来降价潮，但新能源车保费不降反涨，车主需要承担较高的保费，还出现续保难问题；另一边，由于新能源汽车出险率高、赔付率高，保险机构喊亏。新能源车险市场正面临供求两方的困局，市场呼吁加快优化新能源车保险费率。

近期，在中国电动汽车百人会论坛（2024）高层论坛在北京召开，商务部副部长盛秋平在论坛上提到，为全链条促进新能源汽车流通交易，下一步，商务部还将研究降低新能源汽车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。

“这表明政府正在考虑新能源汽车保险费率的问题，并寻求改善措施，以降低消费者的负担。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜向时代周报记者称，新能源汽车保险续保难、续保贵与新能源车出险率和赔付成本高等有关。目前保险公司可能对新能源车长期性能和维修成本缺乏足够的数据，这也可能影响到保险费率的设定。

车主喊贵、险企叫亏

近期，碳酸锂等价格处于低位，不少车企推出了更具性价比的新款新能源车型，带动新能源汽车销量持续升温。据乘用车市场信息联席会（下称“乘联会”）公布的最新数据，3月1-17日，新能源车市场零售33.5万辆，同比去年同期增长56%，较上月同期增长115%，今年以来累计零售139.5万辆，同比增长42%。

乘联会指出，2024年1-2月，新能源汽车生产119万辆，同比增26%，渗透率31%，这是回归平稳的增长。2024年全国乘用车市场价格战持续激烈，新能源车剧烈的降价，但由于燃油车目前的促销已经达到一定的底线，因此形成新能源独自降价蚕食燃油车市场的局面。

随着新能源汽车的销量和渗透率不断上升，新能源车险市场前景较为可观。德勤管理咨询中国2023年下半年发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析合理预估，到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。

新能源车险市场上万亿元的市场前景，吸引着各方资本加速进场，只不过也遭遇“成长难题”。

“新能源车的车损险比较贵，有些车损保额五六万的新能源车，一年保费需要一万多元，如果车险不降价，很难接受续保。”多位新能源车主对时代周报记者说。

目前，新能源车主承受着较高的保费，还出现续保难、续保贵等现象。而由于新能源汽车出险率高、赔付率高，保险机构的新能源车险业务面临较大的经营压力。

新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年，新能源车险保费规模已经达到了650亿元，商业险签单数量达1118万件，商业险件均保费4139元，较燃油车险高81%，赔付件数达199万件，案均赔款达4953元，比传统燃油车高出600元。

申万宏源此前的研究报告数据显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，保险行业面临较大承保亏损压力。

在中国太保2023年中期业绩说明会上，太保产险总经理曾义表示，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上2023年汽车出行较2022年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，这些都对新能源车的承保成本构成了一定压力。

德勤中国在前述报告指出，新能源车险高出险率、高赔付使得财险公司承保经营亏损；新能源车不断“推陈出新”带来风险的变化，使得财险公司难以及时准确估算风险成本；保险公司在新能源车险方面数据严重匮乏等因素是新能源车险经营面临的痛点和挑战。

市场呼吁优化定价机制，需多方合力破局

在新能源车险市场供需双方困局下，市场呼吁优化新能源车险定价机制，近期监管部门也密集表态。

3月11日，国家金融监督管理总局局长李云泽参加全国两会“部长通道”集体采访活动时表示，进一步优化新能源车险定价机制，助力汽车走进千家万户。3月16日，商务部副部长盛秋平表示，下一步将研究推动优化新能源汽车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力。

在业内看来，新能源汽车保险费费率短期大幅下调的可能性不大，仍需政府部门、险企、车企及车主等多方形成合力。

“目前还没有收到关于新能源车险费率下调的消息，新能源车赔付率较高，目前一些汽车品牌存在承保亏损，短时间应该很难降价。”人保财险某分公司一位资深业务员对时代周报记者称。

在他看来，新能源车理赔比较困难，维修时大部分维修厂都没有专业维修团队，只能找定点维修。如果提升新能源汽车的社会化维修服务能力，将能降低保养维修费用，进一步降低保险公司的理赔费用，从而推动保险费率的下降。

紫金财险相关人士对时代周报记者称，历史数据积累和定价模型仍然是险企面临的主要问题，短期内大幅下调费率可能性不高。

前述人保财险某分公司资深业务员认为，要提高精准定价的能力，就得深入研究从车、从人、驾驶习惯等多方面数据。一方面可以有效降低风险，进而给出更低的保费，但另一方面又涉及到客户的隐私保护，两者之间有冲突，还需等待政府部门进一步规范。

在柏文喜看来，政府与保险公司合作，通过共享数据和研究成果，帮助保险公司更准确地评估风险和成本；推动新能源汽车维修技术的发展，降低维修成本；以及通过政策引导，鼓励保险公司开发更符合新能源汽车特点的保险产品。随着新能源汽车市场的成熟和技术进步，预计这些问题将逐步得到解决。

保险机构和新能源企业也在加强合作。中国人保正加速与新能源汽车产业的协同，近年参与了银基科技、广汽埃安、埃泰克等三家新能源企业的投资，深度参与新能源汽车行业。此外，人保财险与宁德时代建立了“总对总”的战略合作关系；中国太保构建了一套与燃油车不一样的经营管理体系。

此外，比亚迪、特斯拉、小鹏、蔚来等不少“造车新势力”纷纷入局保险赛道，积极参与保险公司的定价模型。

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: “新保险”理念：科技是基础设施
银保监会数据显示，国内互联网保险市场在过去五年间增长近20倍，互联网不仅创造了保险业的增量市场，自身的保险科技也在不断成熟，成为行业发展的重要驱动力。“我们期待与各方共同构建保险业未来的基础设施——保险科技，走出‘新保险’的中国模式。”众安保险CEO陈劲向记者表示。

　　与此相呼应，众安保险旗下众安金融科技研究院联手毕马威中国，于近日在北京发布《保险科技：构筑“新保险”的基础设施报告》（以下简称《报告》）。该报告首度提出“新保险”的发展理念，即保险科技作为硬件，监管及市场规则作为软件，持续赋能保险机构、监管及用户，规范市场运行，构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的生态体系。

　　基础设施重塑行业

　　众安保险董事会秘书王敏对《中国保险报》记者谈到：“对于行业来讲，互联网科技、保险科技现在看来还属于差异化、个性化的变迁。但再过五到十年，这些技术就是我们行业共有的基础设施。这样的行业性基础设施变化，已经不单单是技术应用或者技术讨论层面，而是已经升级成为这个行业的商业逻辑和行业价值。”

　　作为行业的观察者和研究者，国务院发展研究中心教授朱俊生认为，我国保险发展到现在，仍处于比较粗放经营的阶段。这可以从很多角度去观察和印证。比如，从现有的总体商业模式而言，公司主体基本上是同质化的，整个商业模式是在水平复制，一些公司更倾向于追求规模。从消费者主权的角度观察，一个成熟的市场经济一定是拥有消费者主权的，而拥有消费者主权的前提，是大家在遵循共同规则的基础上，各主体追求利润，从消费者角度去想方设法满足需求、挖掘需求。

　　针对行业一直热议的保险产品性价比不高的问题，朱俊生强调，这个老问题可能通过像众安这类公司在科技方面的探索，在提高产品性价比方面做更多的工作。再简单点说，整个行业核心价值其实没有很好地彰显，比如现在有没有很好的发挥补偿功能，如何能更好地让保险发挥风险管理、防灾减损，包括健康险领域的健康管理的功能。

　　有破有立，在这个阶段要破一些东西，同时也要立一些东西。朱俊生强调，首先，未来的市场应该重塑规则，不能让市场劣币驱逐良币，高质量发展一定首先表现在规则层面。其次，保险市场是市场的一部分，要尊重市场的逻辑。朱俊生反复指出：“价值创造非常重要，而我认为价值创造首先要有利他之心，才能把薄的价值变成厚的价值。未来的市场应该彰显更多的市场逻辑，这是我们希望看到的。”最后，一定是科技的全面赋能与融合，提升整个行业的供给效能。

　　科技是未来保险的基础设施

　　作为国内首家互联网保险公司，众安在过去5年中致力于保险科技的探索、应用和输出，并成立众安金融科技研究院，专注于前沿金融科技的研究、转化与应用。毕马威则持续关注和服务于金融科技的创新发展，此前曾推出全球金融科技百强榜单、全球金融科技风险投资季度观察报告等研究成果。此次，双方在经过广泛的业界调研后联合发布报告，并作为众安金融科技研究院的首次研究成果展示，勾勒出了一幅保险科技发展的未来蓝图。

　　记者了解到，报告方对保险公司、互联网公司、科技公司及高校科研院所等数百位从业人员进行调研。结果显示，98%的受访对象认为科技是保险行业未来发展的重要基础设施或重要支持。70%的受访者认为，保险科技在未来5年内将对行业产生较大影响。与此同时，受访者还普遍认为，保险科技将有助于提高保险公司运营效率、降低经营成本、精准定位客户、提高风险管理能力。

　　而《报告》指出，源于互联网保险的保险科技不断吸纳创新技术，拓展强化保险生态，正在成为构建“新保险”的基础设施。例如，大数据为保险公司在流程优化、产品设计、精算定价、客户服务和营销推广等方面提供了全新的视角和思路。再如，通过对场景数据的分析和挖掘，保险公司得以开发出基于气象数据的气象保险、基于运动数据的医疗保险、基于网购数据的退货运费险等一系列创新型产品。

　　值得注意的是，人工智能进一步促进了保险公司的在线获客、营销推广、客户服务、自动理赔，同时防范潜在的保险诈骗行为。例如，在众安保险，人工智能客服使用率已达到70%。美国保险公司Lemonade使用人工智能处理简单小额的索赔案，可以在3秒内完成理赔和支付。

　　王敏向记者具体介绍道：“科技作为保险业重要基础设施，越完整底层体系，越能实现对市场参与者的充分赋能，让保险机构、监管和公众拥有足够的工具及手段共同促使‘新保险’这样一个良性循环体系的产生，令所有市场参与者获益。”

　　高效、兼容、平衡、人文的“新保险”生态体系

　　随着保险科技不断的演进与发展，《报告》认为，科技将作为重要的基础设施持续赋能，通过优化保险业务流程，提升保险产品性价比，强化服务兼容性，提高风险管理水平，降低监管成本，促进保险行业转型升级，构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”生态体系。

　　毕马威中国保险业主管合伙人李乐文表示，大数据等新科技的不断涌现，带来了保险行业在运营生态、高质量等方面的全面变革，推动整个行业基础设施的建设和共享，助力保险实现普惠。保险科技作为构建保险业未来重要基础设施的抓手，未来必定能夯实保险行业的本源初心，让“新保险”更好地服务大众。

　　在“新保险”体系下，保险机构运用科技将获得更强大的运营能力和更高效的运营支持，使其有能力应对未来更富有挑战的业务需求和竞争环境；保险机构不仅能针对用户需求进行产品创新，也能为普惠及新兴风险等复杂需求提供更好的保险解决方案；保险科技在确保创新的同时，也在底层支持保险体系的稳定与安全运行；保险机构不仅可以与用户实现更人性化的交互，更能推动保险从“事后赔付”变为“事前预防、事中参与”模式，帮助用户减少损失。比如，面对2017年“双11”当天庞大的保单需求，众安在保险科技的支撑下，实现了3.2万单/秒的峰值处理能力。在车险领域，一些国外保险公司通过车载硬件设备获取用户的驾驶行为数据，在此基础上不仅能够提供差异化的车险定价，还可以帮助用户培养良好的驾驶习惯，主动预防风险。

　　“新保险”需要“软硬”兼施

　　在打造“新保险”的过程中，不仅需要科技的“硬件”，也需要监管法规和市场规则等“软件”。《报告》认为，科技与监管法规和市场规则共同作为基础设施支撑“新保险”体系的运行。科技作为基础设施的硬件部分，向市场参与者赋能；而监管法规和市场规则作为基础设施的软件方面，并通过与科技手段相结合，促进市场更加稳定和安全的运行。

　　“保险科技行至中段，保险与科技加速深度融合，但科技作为一种手段，在推动保险业发展时要遵循市场的内在规律，在监管框架下规范经营。无论从监管导向，还是从保险科技发展的角度，其目的都是改善和提升用户的体验，包括运用科技手段帮助解决信息不对称、销售误导、理赔难等行业问题。”王敏如是指出，“从国内外发展经验来看，通过人工智能、区块链等技术的应用，可以帮助保险行业提升运行效率以及行业透明度，从而降低监管成本，提升行业参与主体以及广大保民的体验。保险机构通过前沿技术的协同运用，深度挖掘新生态下的新需求，为用户提供个性化、定制化和智能化的解决方案，从而不断优化和改善保险用户的体验。”

　　《报告》建议，保险公司可以用“两条腿走路”，一方面加大内部科技投入，一方面积极寻求外部合作，以此增强科技能力。科技公司在尊重保险行业特性和遵守监管及市场规则的基础上，利用科技积极赋能，真正服务于社会大众与实体经济。监管部门在鼓励保险科技创新的同时，健全技术标准及管理政策，并逐步建立起数字化监管系统。通过多方协同发展，共同打造面向未来的“新保险”。

　　保险通证降低对接成本

　　几乎与《报告》同步，众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险、复旦大学计算机科学技术学院发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》（下称《白皮书》），在开放资产协议基础上推出保险通证（Policy Backed Token，下称PBT），从而实现保险资产的通证化，在“新保险”之路上迈出了坚实的一步。

　　众安保险的航旅出行综合保障“飞享e生”率先接入PBT，成为首个保险资产通证产品。在保险市场的保单信息流转环节，始终存在若干痼疾未能解决，例如，险企与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主，高度依赖人工沟通协调，而交易形式也多是手工统计；保险共保的投保周期动辄长达数个月，让用户与企业都感到费时费力，并且由于用户数据需要在多家保险公司同时流转，存在敏感数据丢失泄露的风险。另外，当用户申请保单质押贷款时，往往出现因用户还款超时导致保单提前失效、保单价值无法实现利益最大化、其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等问题。

　　此次众安科技率先提出开放资产协议的概念，定义了通证的一系列实现接口。《白皮书》指出，通证（Token）代表着一种虚拟的数字凭证，目前仅存在于区块链的世界里，但当通证通过开放资产协议被赋予资产属性后，一举打破资产只是存放在区块链上而无法流通的问题。记者在采访中了解到，PBT正是开放资产协议在保险领域的具象化，为保险行业提供一致的接口与数据格式，并且保证数据和保险资产的真实性。当产品完成通证化后，保险条款将更加透明，同时由于各家保险产品具备一致要求规范和标准API，因此，用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产；保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本。而在隐私方面，保险通证相较传统数据隐私保护更加周密，保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额，完成正确决策。

　　众安科技区块链创新业务负责人姚卓君告诉记者，基于区块链网络的资产通证化，PBT连接保险企业、再保公司等同业，和医疗、汽车等行业场景，提升用户体验与对保险的信任度，实现产品进一步的灵活配置和快速研发迭代，提升产品质量、用户体验、风控能力并优化保费结构。

　　引起人们遐想的是，在不久的未来，健康险、车险等险种或将也接入PBT，为更多行业资产的通证化提供范例，在应用实践中不断验证资产通证化的无限可能性。

　　保险穿透式监管触手可及

　　从行业整体发展水平而言，直至目前，区块链技术在保险行业的应用仍然不够深入，部分险企无法实现整体业务完全上链，只将部分业务置于链上流通，底层仍走传统系统，进而导致区块链的价值无法得到最大化的发挥，用户与保险公司也因此无法从区块链中真正受益，而通过传统系统操作也容易成为监管“盲区”，不利于统筹监管。

　　事实上，实时性和协同性正是当下保险业务监管面临的两大挑战。而未来，借助科技的力量，监管机构的监管能力或将得到有效提升。PBT可以为保险监管机构提供统一的业务接口和数据标准，借助区块链实时广播、交易即审计、不可篡改等特性，大幅降低保险公司与监管单位的数据上报、收集成本，使得数据更具有真实性、完整性，让面向过程的穿透式监管成为可能。与此同时，通证化的保险资产，使得保险业务的条款、过程对监管机构完全透明并可控，保险业务的展开过程从过程“黑盒”变成了过程可控。当监管机构成为监管节点加入网络中后，即可实现对所有联盟成员企业的实时、协同的业务监管，随时调整、叫停非合规业务。

　　众安科技CTO李雪峰表示，PBT可使保险资产完成通证化，而通证化可让资产信息更透明。同时，资产动态也可被实时跟踪，且完全处于监管机构的有效监管范围之内。如此，保险资产在区块链世界里便能实现快速且安全的流通。

　　“跳出保险行业，我们可以想象，开放资产协议可用于任何产品、服务，如P2P小贷、公益、农业养殖、汽车金融等，数据、票据、应收账款等实体资产均可实现通证化，成为数字加密资产，在区块链的世界中进行流通。”李雪峰表示，区块链真正的意义和价值在于落地服务实体经济，帮助实体经济降本增效、优化体验、延伸业务边界和提升流动性，同时更易于监管审计。

: 专家提醒:监管暖风促险资股权投资升温，需量力而行
近日，银保监会保险资金运用部主任任春生透露，银保监会拟以股权形式撬动保险资金发挥优势，包括险资财务性投资未来或取消行业限制，鼓励保险机构参与解决上市公司股票质押流动性风险等。

　　综合来看，目前，险资对接实体经济以债权投资项目形式为主，专家表示，这是一种结构性不平衡，放松股权投资限制，将给保险公司的长期资金留出更合适的空间。

　　此外，在去杠杆背景下，上市公司股票质押流动性风险频发，专家表示，管制放松，或只是给资金配置提供空间及自由度，如何操作，更多取决于公司对风险的管控能力，“需量力而行”。

　　以股权形式撬动保险资金优势，财务投资或取消行业限制

　　任春生表示，银保监会正拟优化结构提高直接融资比重，“修订股权投资和保险私募基金的监管政策”，采用负面清单的形式再结合正面引导，以股权形式撬动保险资金发挥优势，为实体经济提供更多长期资金，同时，保险资金财务性股权投资未来或将取消行业限制。

　　此外，也鼓励保险机构以财务性和战略性投资的方式投资优质上市公司和民营上市公司，“以更加灵活的方式，积极参与解决上市公司的股票质押流动性风险”。

　　回溯来看，2010年，原保监会发布《保险资金投资股权暂行办法》，允许保险资金投资未上市企业股权和私募股权基金，股权投资成为保险资产管理的常态业务，从投资标的来看，保险资金直接投资股权，仅限于保险类企业、非保险类金融企业和与保险业务相关的养老、医疗、汽车服务等企业股权。

　　2012年，监管下发《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》，扩大股权直接投资范围，增加能源企业、资源企业和与保险业务相关的现代农业企业、新型商贸流通企业的股权，要求标的企业符合国家宏观政策和产业政策，具有稳定的现金流和良好的经济效益。

　　事实上，随着保险资产配置结构的多元化发展趋势，包括股权投资在内的另类投资也逐渐成为保险业务关注与资产配置的重点。低利率环境下，若另类投资相对安全，将给险企带来更好的收益，缓解资产负债久期配置问题。

　　但从现状来看，目前险资投资及服务实体经济的主流形式仍以债券投资计划等债务性投资为主，为何会出现这一分化呢？

　　“从投向来看，由于债权投资具有较高的收益稳定性，导致险资投资多集中于此，出现分化”，经济学家宋清辉对蓝鲸保险分析道，同时，其表示，险资股权投资行业限制未来或取消等措施，“对外释放出宽松的信号”。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生指出，目前，行业通过资管产品对接实体经济的项目，主要采取的是债权计划，“股权计划非常少，这是一种结构的不平衡”。

　　综合来看，保险资金主要是寿险资金，期限比较长，70%都是7年期以上，且随着行业转型，更多公司开始售卖10年期以上产品，“未来的资产负债结构期限会更长”，朱俊生表示，金融市场上长期资产相对有限，保险资金还需加强资产负债期限匹配度，而放松股权投资，将给保险公司的长期资金留出更合适的空间。

　　此外，此前股权投资，对产业的范围限制较多，但不同产业在经济形势环境变化下，存在周期性变化，“如果空间大一点，让公司的决策的自由度更高一点，有配置的余地，利于公司抓住机会”。

　　“开阀”解决上市公司股票质押流动性风险，专家提醒：量力而行

　　值得关注的是，任春生还表示，鼓励保险机构以财务性和战略性投资的方式投资优质上市公司和民营上市公司，“以更加灵活的方面更积极参与解决上市公司的股票质押流动性风险”。

　　从上市公司融资方向来看，银行贷款、发行债券、股权质押均为主要渠道，今年以来，公司债券违约事件频发，频频爆雷，而这也仅是当前信用风险高发下的“缩影”，此外，上市公司股权质押风险也不可小觑。

　　10月16日，天神娱乐（002354.SZ）公告称，公司实控人、控股股东之一部分股份触及平仓风险，这也并非单例，蓝鲸保险梳理发现，下半年，包括聚灿光电（300708.SZ）、*ST东南（002263.SZ）、东方海洋（002086.SZ）、凯瑞德（002072.SZ）在内的多家上市公司，公告警示“控股股东、股东质押股票触及平仓线”。

　　从原因来看，多为公司近期股票价格出现较大波动，股东持有的部分公司股票触及平仓线，可能存在平仓风险，对于补救措施，则表示，将通过筹措资金、追加保证金或追加质押物等有效措施进行补仓，防范触发平仓风险，以保证公司股权结构稳定。

　　整体来看，部分上市公司高杠杆，负债驱动业务发展，扩大规模，但效益未能在短期内体现，现金流紧张，风险点爆发，“借新还旧”未能持续，进而引发系列违约，对上市公司及关联方经营状况造成影响，更甚至导致股权结构变更，影响公司治理结构。

　　“股权质押在降杠杠的背景下，确实有一些流动性压力”，朱俊生说道，在这种背景下，对保险资金股权投资进行一些限制的放松，也是希望能够帮助解决问题。

　　“另一方面，2016年以来，行业对保险资金当时的举牌动作，有一些关于野蛮人的讨论，也有一些反思的地方，股权投资在这种背景之下做一些适当的调整，有它的必要性”，朱俊生指出，也有利于发挥保险资金的长期属性，以及股权投资方面的优势，进行分流，改善险企投资结构。

　　宋清辉则表示，相较而言，股权融资能够缓解上市公司融资金压力，在债权市场频频爆雷，股市行情相对低迷的情况下，或也是保险资金股权投资的合适时机。

　　但事实上，股权投资潜在风险也并不能小视，其某种程度上意味着更多的不确定性，同时，部分险企持续投资、管理能力或也有待提高。从险资投资初衷来看，安全性无疑是重中之重，保险资金通常有最低保证收益的要求，求稳更胜于求利。

　　“如何在解决问题当中，贯彻价值投资和长期投资的投资理念，非常重要”，朱俊生总结称，在投资能力方面，大中小险企之间投资项目风险管理控制存在差异，“一个核心的原则就是量力而行”。这也意味着，管制的放开或放松，或只是给资金配置提供空间，有更高的自由度，如何把握取决于公司对风险的管控能力，以及公司发展的战略的需要。

　　“股权投资风险较高，建议中小险企尽量远离股权投资，是为上策”，宋清辉同样提醒称。

: 银保监会：穿透式自查,保险业信保业务自查“风暴”来袭
今日，银保监会下发通知，开展信用保证保险业务专项自查工作。银保监会表示，此举为贯彻落实党中央、国务院关于加强金融风险防控工作的重要决策部署，防范化解信尾保险和保证保险业务（以下简称信保业务）风险，以强化保险公司主体责任。

　　银保监会强调，将以强化依法合规经营、防范化解风险、提升内控管理为总体目标，通过开展专项自查，重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《信用保证保险业务监管暂行办法》（保监财险〔2017〕180号，（以下简称《办法》）要求、规避监管等违法违规行为，“及时发现风险隐患，从源头上遏制信保业务风险，减少存量风险，严防增量风险，实现信用保证保险业务高质量、可持续发展”。

　　从自查范围来看，签单日期或保险起期在2017年7月11日至2018年7月10日期间，所有未到期及未决赔款信保业务（出口信用保险业务除外，下同）均在内;大额业务自查范围则包括，自信保业务开展以来，至2018年7月10日止，单户履约义务人保险金额2000万元以上（含）的未到期及未决赔款融资性信保业务;融资性信保业务的界定标准，以保单承保的履约合同是否属于借贷合同为标准。

　　具体来看，自查重点为《办法》规定的执行情况，主要包括以下情形:一是信保业务是否存在超过《办法》第六条承保限额的情况，根据要求，保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%，且不得超过5亿元。超过以上自留责任余额要求的部分，应当办理再保险;未办理再保险的，不得承保。

　　二是信保业务是否承保《办法》第八条所禁止的业务类型，包括，类资产证券化业务和债权转让行为;非公开发行债券业务，以及主体信用评级或债项评级AA+以下的公开发行债券业务;保险公司的控股股东、子公司以及其他关联方的融资行为（其他关联方的资金融出行为除外）;中国保监会禁止承保的其他行为。

　　三是，是否存在《办法》第九条至第十二条所禁止的经营行为，包括承保投保人违法违规、规避监管;与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务等多项细则。

　　四是，是否存在因内控管理薄弱导致内部人员未按现有操作流程或规章制度执行，面临操作风险的情况。

　　其次，还包括是否存在因组织架构、人员结构、系统建设、承保经验、征信对接、数据积累、理赔不及时等风控体系不健全，导致风险敞口过大的情况;是否存在未按规定提取未到期、已发生已报告未决、已发生未报告未决等相关准备金的情况（包括人为调整准备金数据、超时限延迟立案、未足额提取已发生已报告未决赔款等问题）;是否存在因发生大额赔付案件影响公司稳定经营的情况;自查发现的其他风险及问题等八项重点内容。

　　据了解，自查工作采取上下联动的方式同步进行。各保险公司负责组织实施总公司及其分支机构的自查工作，各保监局负责组织实施本辖区内信保业务的自查工作。

　　各保险公司对照《办法》要求以及自查问题要点，实施穿透式自查（即穿透至底层债务人），全面覆盖保前、保中、保后以及追偿等各个业务环节，自查工作应当包括开展信保业务的所有分支机构。

　　同时，各保监局结合辖内信保业务发展情况、以往现场检查和非现场监管发现的问题和风险隐患，制定自查方案，同步组织开展辖内保险公司分支机构信保业务自查工作。

　　根据银保监会要求，各保险公司应于2018年8月20日前报送自查报告（含相关附件，下同），于2018年9月30日前报送整改报告。上述报告均应同时抄送法人机构所在地保监局。各保监局于2018年8月30日前报送辖区自查工作报告。

　　各保险公司的自查报告包括但不限于，自查工作组织实施情况、自查发现的主要问题、存在问题的主要原因、下一步整改计划。“按照‘谁提供，谁负责’的原则，各公司要对报送数据和材料的真实性、准确性负责”，银保监会表示，自查报告应由公司主要负责人签发，并将作为非现场监管或调研式检查的重要参考依据。

　　同时，银保监会将根据公司自查情况，“重点选取自查不深入、不全面、对问题避重就轻的公司，视情况开展非现场检查或调研式检查”。保险公司的整改报告包括但不限于以下内容:自查问题的分类情况、每类问题的整改措施等。

　　各保监局的自查报告包括但不限于以下内容:自查工作组织实施情况、辖内信保业务的主要问题及风险、下一步监管措施及相关监管建议。保监局应整理1一2个典型风险案例或重点关注的分支机构，并在报告中予以体现。

　　银保监会强调，各保监局、各保险公司应高度重视自查工作，成立由主要负责人为组长的专项自查领导小组，制定工作方案，明确职责分工，按时高效完成自查工作。

　　同时，查深查透，实事求是，以此次自查为契机，认真查找风险隐患，实事求是地反映自身存在的问题，切勿心存侥幸或敷衍了事。对于存在应查未查、应发现未发现，或瞒报、谎报、错报等问题，一经证实，将上追一级领导责任，并依法从严处理。

　　立查立改，从严问责。保险公司对于自查中发现的问题应当及时整改，未按时整改、只查不改，或整改流于形式的，将对其进行公开通报，严肃问责。各保监局应对辖内保险分支机构的自查整改工作及时进行督导。

　　保质保量，按时报送。各保险公司应按时报送自查报告，报告内容简明扼要、深入剖析。对于无故未按时报送的公司，将按照《保险法》相关规定，依法采取相应监管措施。据了解，未开展信保业务的公司，也应按照上述报送路径，以正式公文形式报告财产保险监管部。

: 银保监会任春生：未来将以股权形式撬动保险资金发挥优势
近日，“中国财富管理50人论坛2018第六届年会”上，银保监会保险资金运营部主任任春生透露，银保监会正在优化结构提高直接融资的比重，修订股权投资和保险私募基金的监管政策，采用负面清单的方式再结合正面引导，未来将以股权形式撬动保险资金发挥优势，为实体经济提供更多的长期资金。

　　整体来看，我国保险业经过快速发展，保险资金在促进实体经济转型、推动产业结构调整、支持资本市场发展等方面效果显现，成为助力实体经济发展的重要力量，包括积极参与养老产业投资，支持养老产业的发展;探索服务小微企业;利用产品工具，服务国家战略和供给侧改革等。

　　具体来看，首先，保险资金投资规模大、期限长，可以更好匹配重资产型的养老需求。“保险机构现在已经逐步建立起包括养老社区、康复护理、医疗保健、老年用品等多项产业，软硬件结合的服务体系”。

　　其次，探索服务小微企业方面，保险可以通过发挥农险等特征，为中小微企业、农业龙头企业提供保险+融资的金融服务。保险资金作为银行资金的有效补充，一定程度上也解决了中小企业融资难、起步难、获客成本高、风险管理难度大、信息不对称、缺少有效抵押物等问题。“保险资金已经在多个高新园区开始试点支持科技创新的这些小微企业”。

　　最后，还可通过利用产品工具，服务国家战略和供给侧改革。任春生表示，目前保险产品工具主要是基础设施债权计划、股权计划、资产支持计划，还有组合类产品和私募基金。大部分都可直接投到实体经济的具体项目中，不存在链条长、多层嵌套、资金池等问题，“既能满足保险资金的配置需要，又能拉直资金进入实体经济的渠道”。

　　值得关注的是，任春生透露，银保监会在积极推进保险资产管理产品的细则配套政策，“已经在内部开始征求意见”，例如，在探索服务好民营小微企业发展方面，优化了基础设施债权计划的信用增级要求，引导更多的保险资金可以投向民营或者小微企业，“定向发力，提升服务实体经济质效”。

　　此外，任春生表示，监管部门拟优化结构提高直接融资的比重，修订股权投资和保险私募基金的监管政策，采用负面清单的方式再结合正面引导，“以前保险做股权投资是有行业限制的，未来可能就没有行业限制了，如果说财务投资，可能就没有行业限制了”。

　　据了解，以股权形式撬动保险资金发挥优势，或将为实体经济提供更多的长期资金。鼓励保险机构以财务性和战略性投资的方式投资优质上市公司和民营上市公司，以更加灵活的方式更积极参与解决上市公司的股票质押流动性风险。

　　保险投资基金设立服务国家战略的专项基金的工作也在推进之中，“对符合国家战略导向的投资项目从投资范围、投资比例和偿付能力方面都给予明确的支持。”

　　推进保险资产管理产品注册改革，“以前是备案制，现在陆陆续续都会转交给资管协会进行注册”，而推进保险资金参与国债期货等金融衍生品的交易，也将丰富保险资金的对冲工具和管理工具，保险+融资的综合优势，来创新保险资金服务实体经济的形式。积极推进符合条件的保险机构新设债转股实施机构。

: 银保监会副主席黄洪：人身险业有望重回两位数增长
“预计未来20年，人身险业还能平均保持两位数的增长速度。”银保监会副主席黄洪昨日在由中国保险行业协会主办的“2018中国寿险业十月前海峰会”上作出判断。

　　记者了解到，年初至今，人身险业结束了过去几年的高增长速度，转而进入负增长模式。最新数据显示，今年前8月，人身险公司原保险保费收入19639.27亿元，同比下降5.37%。其中，寿险业务原保险保费收入15832.56亿元，同比下降9.35%。

　　持续的负增长让市场人士产生诸如人身险业自此进入低谷、高增长模式成为过去等疑问。不过，黄洪直言，一个行业在经济高速发展后出现短暂的调整是非常普遍的现象，同时经济增速下行、金融去杠杆的影响以及利率上升所带来的人身险产品竞争力的下降也是客观存在的。

　　他强调，此次负增长跟以往历史上人身险业出现的多次负增长是有本质区别的。这次行业的结构调整和增速下降是在行业高速增长阶段的主动引导的结果。

　　一是体现在主动调整、节奏在“我”。近年来，监管逐步完善了产品和精算等政策，绝大部分公司积极跟进，主动压缩高费用、高资本消耗业务，行业现金流充足，实现正增长的公司数量在逐步扩大。

　　二是体现在目标导向、回归保障。过去五年，健康险、意外险基本维持两位数增长，今年新增保费下降的情况下，健康险依然增长了32%。

　　三是体现在量减质升，价值优化。2018年上半年比2011年内含价值增速提高了13个百分点，新业务价值提高了4个百分点，结构发生明显变化。

　　黄洪认为，经历此次主动调整，人身险业将发展得更加健康，风险防范能力和服务实体经济的能力也将有效提升。对于目前人身险业面临的重重压力，黄洪指出，人身险业要将服从服务高质量发展作为行业今后较长一个时期发展的方向，推动一场由内而外的全面转型。

: 银保监会：我国已成为世界第二大寿险市场
银保监会副主席黄洪10日在深圳表示，改革开放以来我国寿险业获得极大发展，2017年成为世界第二大寿险市场，中国平安(64.65 -0.54%,诊股)和中国人寿(21.72 -0.05%,诊股)两家公司进入世界保险公司前十强。

　　黄洪在此间举行的2018中国寿险业十月前海峰会上说，2017年以来，寿险业加速回归保障本源，服务经济社会发展能力明显增强，去年为全社会提供风险保障1118万亿元，城乡居民大病保险覆盖10.6亿居民。

　　“随着经济社会发展水平不断提高，寿险业发展质量有很大提升空间。”黄洪说，当前寿险业发展一定程度上还是依靠铺摊子，创新驱动对发展的支撑力度有待加强，银保监会将引导行业加快调整转型，迈向高质量发展。

　　他表示，寿险业要着力摆脱同质化竞争，从人力推动向技术推动转变，将人工智能、大数据等新技术运用到产品设计、业务开展、流程管理等方面，实现服务能力大幅提升。

　　“未来要加快完善各项体制机制，夯实行业发展基础。”黄洪说，要着力改善公司治理机制，切实解决部分保险公司存在的股权关系不透明、股东行为不合规等问题。

　　黄洪说，要完善公司内部协同机制和风险管理机制，结合寿险产品经营特点，做到精细化、全方位风险管理，加强产品设计与销售管理、负债与资产、业务与风控之间的协同配合，提升经营管理效率。

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