养老金融、“一带一路”、巨灾保险、跨境车险……保险业当前在各个领域如何承担好经济“减震器”和社会“稳定器”两大功能？1月4日，国家金融监督管理总局召开主题新闻发布会，中国人保(601319)集团、中国人寿(601628)寿险公司、中国太平保险集团、中国信保、中再产险有关负责人一一介绍了当前公司在相关领域发挥保险保障功能的具体情况及发力举措，并对2024年保险业的发展进行了展望。
■保险覆盖多领域
1月4日，国家金融监督管理总局召开以“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”为主题的新闻发布会。对于在发挥保险业的经济“减震器”和社会“稳定器”功能方面取得了哪些进展，多家保险机构用数据绘出承保图鉴。
发挥保险业的经济“减震器”和社会“稳定器”功能，需要既做好“灾后”补偿，又要做好“灾前”预防预警、“灾中”快速响应，通过保险机制降低经济社会总体的风险水平。中国人保集团战略部主要负责人张宝辉介绍，2023年，中国人保共为2.5万幢城镇住房、26万户农村住房开展了风险巡查，共计巡查30余万次，发现安全隐患8000多个。在强化科技赋能建设方面，自主研发万象天眼-智能风险减量平台，形成包括“气象眼”“海风眼”“集电眼”等一系列面向各类风险场景的“天眼”，提升风险减量服务能力。
保险业在养老产品设计、长期资金管理、养老产业融合上具有独特优势，如何发挥好保险这些优势，是做好养老金融大文章的关键。中国人寿寿险公司副总裁、董事会秘书赵国栋表示，截至2023年末，公司积累养老险准备金约1.8万亿元，第三支柱个人养老金累计出单超10万件，商业养老金存量规模达79亿元，在13个城市启动14个养老项目，可向客户提供城心公寓养老、城郊机构养老、居家养老、社区养老等多业态养老服务。
如何发挥跨境优势，更好贯通境内境外两个市场？中国太平保险集团业务管理部总经理于晓东表示，截至2023年11月末，集团跨境保险业务提供风险保障约3.3万亿元。截至2023年11月末，中国太平为粤港澳大湾区提供风险保障17.5万亿元，服务个人客户840万人。
2023年是共建“一带一路”倡议提出十周年。“过去十年，公司在‘一带一路’国家的铁路、公路、港口、机场、油气管道等领域累计承保金额已超2100亿美元。”中国信保业务管理部总经理杨明刚也表示，2023年1—11月，中国信保累计实现承保金额8348亿美元，同比增长2.2%；向企业和金融机构支付赔款19.3亿美元，增长55.1%。
近年来，极端气候现象频发，巨灾易给人民群众人身安全、财产安全造成巨大损失。中再产险副总经理王忠曜介绍，自2014年起，中再产险积极参与深圳、宁波、厦门、云南、广东、四川等各地巨灾保险试点工作，为地方巨灾保险试点提供稳定的再保险保障支持和技术服务，中再承接的巨灾保险项目已覆盖全国19个省市，先后参与了100多个行政区域方案的设计、测算、评估。
“保险业作为专业的风险管理行业，既有挖掘、研究、化解各种风险的技术优势，更有防灾减损的经济动力。无论是灾前的预防、预警措施，还是灾后的即时救助减灾、协助恢复生产和生活，保险业都发挥了重要的作用。”北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云在接受记者采访时表示，保险一方面在风险管理领域发挥着风险保障功能，承担经济社会的“减震器”；另一方面，保险也具有资金融通的金融属性，通过承保汇聚的大量资金，不仅是被保险人受灾后经济补偿的重要来源，也是保险服务实体经济的重要资金来源。
■险企多维施招
中央金融工作会议提出的“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”，为当前和今后一个阶段保险业的发展指明了方向。
不论是养老金融、“一带一路”，还是巨灾保险、跨境车险等领域，对于更好地发挥保险业的经济“减震器”和社会“稳定器”功能，保险机构可以从哪些方面着手？多家险企亦亮出了具体发力举措。
对于创新风险减量服务，更加有效地降低经济社会总体风险水平的举措，张宝辉介绍，中国人保提出加快构建“保险+风险减量服务+科技”的新商业模式。主要举措包括聚焦重点领域，强化风险减量服务深度；围绕民生领域，提升风险减量服务广度；紧盯新兴领域，建设“网安风控”平台，升级集成电路产业风险量化评估模型，创新风险减量服务模式等。
对于公司如何写好养老金融这篇大文章，赵国栋表示，一是不断丰富养老产品供给，二是大力提升老年人风险定价能力，三是推动风险补偿向风险全链条管理转变。公司将进一步发挥资金、客户、品牌、渠道、队伍等优势，深度参与和整合养老产业链，打造“产品-服务-支付”的闭环，通过提供健康促进、疾病预防、慢病管理、康复护理等健康管理配套服务，切实改善老年人健康状况、提升生活质量。
2023年，“澳车北上”和“港车北上”政策相继落地实施，粤港澳“等效先认”跨境车险也进一步明确。基于此，于晓东表示，下一步，公司将不断简化跨境车险承保流程，便利港澳居民投保，升级跨境车通保通赔服务方案，强化科技赋能，利用跨境车系统推出一些客户自助的特色功能，进一步提升跨境车险理赔效率和客户体验，持续做好大湾区跨境车客户的保险保障服务，助力粤港澳大湾区进一步互联互通。
为推动共建“一带一路”高质量发展贡献力量，杨明刚表示，公司重点开展好八项“护航行动”，未来将进一步发挥政策性出口信用保险的作用，聚焦陆、海、天、网“四位一体”布局，助力构建高水平立体互联互通网络。将进一步加大对新一代信息技术、新能源、高端装备等战略性新兴产业项目的支持力度，助力我国企业打好关键核心技术攻坚战，助力高水平科技创新和产业升级等。
对于聚焦主责主业，发挥再保险保障作用，着力做好包括科技金融在内的五篇大文章，王忠曜表示，在科技金融领域将加大对“大国重器”的保障；在绿色金融领域将持续发挥中国核共体平台作用，保障核能高质量发展；在普惠金融领域将推动惠民保等一系列惠民产品服务升级；在养老金融领域将推广“保险+诊疗+康复服务”模式等。
■预测行业前景
2023年已成为过去时，这一年，对保险业而言既是充满机遇的一年，也是挑战重重的一年。国内需求逐步恢复，人身险业增速明显回升；财险板块车险“巩固、优化、创新”的综合改革持续推进。
已经步入的2024年机遇何在？对保险行业发展又有哪些预测？在发布会上，几家险企相关负责人进行了展望。
张宝辉表示，展望2024年，保险业将持续向好，依然处于重要的战略机遇期。信心其中源自中国经济长期向好的基本趋势，经济高质量发展和中国式现代化建设的深入推进，将为行业带来新的发展空间、新的发展动能。
“人民群众在养老保险等方面的潜在需求巨大，为推动行业高质量发展提供有力支撑。”赵国栋在发布会上表示，“坚定看好中国经济发展前景，坚定看好人身险市场发展。”
于晓东表示，展望2024年，随着中国经济的全面复苏，保险行业预计将延续当前稳中向好的发展态势。尤其是在中央金融工作会议和中央经济工作会议对金融工作下一步发展作出明确指示后，稳增长、防风险、加大服务国家战略和实体经济将成为行业主流趋势。在此大背景下，预计2024年中国保险业在跨境保险需求、境内外保险市场联动方面将迎来新发展机遇。
“面向未来，在以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的新征程中，保险业大有可为、前景可期。”杨明刚表示。
“当前保险业潜力巨大，2024年将是保险业重要的发展机遇期，保险、再保险业必将在国家治理体系与治理能力现代化、绿色能源转型、高水平科技自立自强、乡村振兴与农业现代化、养老保障体系等关乎国家战略、实体经济和国计民生的重点领域发挥更大的作用。”王忠曜也表示。
北京商报记者 胡永新
第四套生命表酝酿中 定期、终身寿险有望降价
保险产品定价依据之一的生命表将再次更新。1月4日，北京商报记者从业内获悉，中国精算师协会（以下简称“精算师协会”）近日发布了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》（以下简称“2023版生命表《意见稿》”），向人身险公司和再保险公司征求意见。什么是生命表？它用来干什么？新的生命表有哪些新变化？又将如何影响保险市场？
呼之欲出
1月4日，北京商报记者从业内获悉，在金融监管总局的指导下，精算师协会组织完成了中国人身保险业第四套经验生命表的编制工作，2023版生命表《意见稿》已经下发至人身险公司和再保险公司征求意见。
所谓生命表，也被称为死亡表或寿命表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。对保险行业来说，生命表是人身保险业的基石和核心基础设施，是一个国家或地区保险精算技术水平高低的重要标志，它反映社会平均年龄以及不同年龄人群生存概率和死亡概率。
随着生活水平提高，预期寿命增长，生命表也就需要动态调整。一般来说，生命表会每十年左右进行一次更迭。目前，我国使用的是原保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》（以下简称“第三套生命表”），2023版生命表《意见稿》未来如果正式启用，将成为第四套生命表。
正在酝酿的2023版生命表《意见稿》有哪些新变化？综合来看，相较于第三套生命表，2023版生命表《意见稿》更多考虑了预期寿命增长的情况，简单来说，新生命表比原生命表的寿命延长了，死亡率降低了。
此外，相较于第三套生命表，2023版生命表《意见稿》在原有的非养老类业务一表、非养老类业务二表和养老类业务这3张表的基础上增至7张，新增了大湾区专属经验生命表3张、单一生命体表1张。
也就是说，2023版生命表《意见稿》共有7张，分别是非养老类业务一表男女表、非养老类业务二表男女表、养老类业务表男女表、非养老类业务一表男女表（大湾区专属参考）、非养老类业务二表男女表（大湾区专属参考）、养老类业务表男女表（大湾区专属参考）、单一生命体表男女表。
有望降价
未来，新的生命表出来以后，对保险行业会有什么影响呢？最直接的就是人身险产品的价格。一般来说，寿险公司在开发产品、制定费率时，往往以生命表作为重要的参照条件，生命表更新了，对以此为重要依据制定费率的人身险产品价格会有影响。
如果新的生命表启用，保险产品是降价还是涨价？精算云笔记主笔、中国精算师Kenny告诉北京商报记者，不同类型产品会有不同变化，一般来说，定期寿险、终身寿险会降价，但幅度不大。年金险会涨价，但具体变化还是以各家公司经营策略为主。
徐昱琛进一步分析，一般来说，新的生命表启用，不同产品会有不同变化，主要体现在三方面：一是产品涨价，年金类产品，尤其是终身领取的养老年金会面临涨价的情况，这是因为对于保险公司来说，养老金的客户活得越久，领的养老金就会越多，保险公司付出的成本就越高；二是产品降价，以死亡为给付条件的寿险会面临降价的情况，如定期寿险；三是有的产品价格不会发生太大变化，比如一年期的医疗险、意外险。
也有业内人士告诉北京商报记者，生命表只是寿险定价的影响因素之一。保险产品价格除了要参考生命表之外，还要参考疾病发生率、意外发生率、费率、利率等情况，各保险公司有自主的决定权，由于战略不同、产品不同，影响因素也有很大差异。
利好大湾区
值得关注的是，2023版生命表《意见稿》还有一个重要的变化，就是新增了大湾区专属经验生命表3张。从政策指向来看，关于大湾区保险市场也频频释放政策红利。比如，《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》就提到，鼓励更多社会资本在粤港澳大湾区内地设立保险法人机构，支持保险公司在粤港澳大湾区建立资产管理、营运、研发、后援服务、数据信息等总部。
此前，精算师协会修订发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》时，就新增了“粤港澳大湾区多病种重疾表”。
新增大湾区专属经验生命表，将会如何影响大湾区保险市场？徐昱琛认为，新增了大湾区专属经验生命表，让保险公司开发针对大湾区的专属产品有了更多的依据。
Kenny表示，发展大湾区是国家经济发展的战略，参考前期下发的大湾区专属重疾表，大湾区专属生命表将利好大湾区人群的专属产品开发，助力保险行业更好地服务国家战略。
北京商报记者 李秀梅
