8月11日，四川发布近七年来首个暴雨橙色预警。根据预测，本轮强降雨还将持续10天左右。暴雨易引发城市内涝、洪水暴发、山体滑坡等次生灾害，造成人员伤亡、车辆受损、房屋倒塌、农田被淹、企业经营中断等损失。据初步统计，强降雨已导致成都、德阳、绵阳等地超10万人受灾。
面对暴雨天气，各类保险产品该如何赔付？能否通过投保相关险种应对灾害性天气带来损失？《金融投资报》记者对此进行了采访调查。
闻“汛”而动 四川保险业开辟绿色通道
今年入汛以来，我国广东、广西、江西、四川等多省份发生多轮强降雨，造成多地发生洪涝地质灾害。面对汛情，银保监会印发《关于做好汛期和台风多发季节灾害事故保险应急处置工作的通知》，明确提出落实主体责任、加强防灾防损、做好理赔服务等举措要求。
四川银保监局第一时间指导全省保险机构全力以赴抓好汛期保险金融服务，着力发挥好保险业在防灾、避灾、减灾、治灾等各环节中的积极作用。截至7月30日，全省保险公司共计接到暴雨灾害损失报案14494件，估损金额22596.22万元，已结案4062件，赔付保险金额3528.82万元。
面对新一轮强降雨天气，四川保险业积极行动，第一时间开辟保险查勘理赔绿色通道，强化线上服务举措。
记者了解到，汛期以来，截至8月12日12时，锦泰保险四川地区共收到因暴雨天气导致的车险报案73案，预估损失140.1万元，已结案赔付18件，赔付金额44万元；财产险汛期案件38笔，共计报损金额近千万元，已结案1笔，赔付金额120万元。其中，因8月11日四川地区特大暴雨导致的水淹车案件43件、财产险案件5件、农险案件17件。
“对于汛期案件，一旦查勘完成、损失确定、重要资料收集完成就进入理赔支付环节，保证理赔款项及时迅速到账，协助客户尽快恢复正常运行。”锦泰保险相关负责人指出。
同时，截至11日24时，太平财险四川分公司收到车险报案124笔，预估损失173.77万元；收到财产险报案报案13笔，预估估损520万；截至12日10时，人保财险成都市分公司共收到水淹车案件763笔，已完成查勘507笔；财产险案件195笔；蒲江、天府新区水果受灾较重，其中天府新区受灾面积约1000亩。
汽车保险 可酌情附加“涉水险”
受强降水影响，近期，车辆抛锚、发动机进水等车辆损失屡见不鲜。对此，保险人士提醒，暴雨导致的各种车辆损坏并非都属于车损险理赔范畴。
其中，因车库进水造成的车辆淹没、或因大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆等情况，适用于车损险进行赔偿。但由于发动机进水后导致的发动机损坏，不属于车损险赔偿范围。具体来看，“车子行驶过水过程中熄火被淹造成发动机损坏的，如果有涉水险，保险负责赔付；如果没有涉水险，只赔付除发动机以外部分。”太平财险四川分公司指出。
那么，车主是否有必要附加投保发动机涉水损失险？对此，锦泰保险四川分公司工作人员建议，在成都等降雨天气较多的城市，可酌情附加涉水险，以保障相关风险。而随着车险改革逐步推进，未来包括涉水险在内的附加险将全部合并到车损险以内，届时将无需单独购买。
需要留意的是，上述锦泰保险
四川分公司工作人员提醒，如果车辆在行驶过程中，因涉水遇到熄火时，切忌二次点火，以免对发动机造成损害，增加额外损失。“一旦发生保险事故，应在保证人身安全的前提下，及时向保险机构报案。”
除私家车外，暴雨天气下，货车等营运车辆遇险该如何赔付也引发关注。8月12日，受强降水影响，雅安石棉县城内电力路出现垮塌，一辆停在路边的大货车被大水卷走。对此，上述锦泰保险四川分公司工作人员表示，车辆本身属于车损险的赔付范围。如果涉及相关货物，则需要看是否投保货物运输保险。
记者了解到，目前对于物流行业而言，主要涉及两类保险。其中，货主投保的是货物运输保险，而物流公司投保的是物流责任保险。以某生鲜冷链物流保险为例，根据保险条款，在保险期间内，在冷链运输、装卸、搬运过程中由于自然灾害（暴雨、洪水等）、符合安全运输规定而遭受雨淋等原因造成保险标的的直接损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
人身保险 优先投保综合意外险
暴雨等极端天气可能影响人身安全，甚至造成人员伤亡。受降雨天气影响，8月11日，两辆旅游大巴车在行驶至国道544线九寨沟县漳扎镇上四寨境内时，突遇山石垮塌，被滚落的飞石砸中，事故不幸造成1人死亡，6人受伤。
保险人士建议，暴雨天气下，建议尽量减少外出，必须外出时注意观察路况，防范人身意外。同时，可考虑投保人身意外伤害保险，为应对人身意外风险增加一份保障。
具体来看，人身意外伤害保险承保条件较为宽松，一般不受年龄限制，而且被保险人不必进行体格检查。不过，由于意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年。因此保险人士提醒，保险消费者在保险到期后应及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。
需要留意的是，意外伤害保险一般情况下可对被高空坠落物或者树木砸伤等意外带来的身故或伤残责任予以赔付。但其保险责任并不包括医疗费用，对此，可优先投保意外伤害医疗险或保障范围更加全面的“综合意外险”。
其中，在投保“综合意外险”时需留意，最好同时包括意外身故、伤残责任及伤害医疗责任，并在此基础上根据需求添加住院津贴、救护车费、交通意外等。
财产保险 针对区域特点选择保障
暴雨天气下，地势低矮的家庭房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况。
“水火无情”造成的损失，是很多家庭无法承受的。对此，家财险可予以保障。一般情况下，家财险可以对由于台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水等自然灾害原因造成的房屋主体、装修损失，室内财产损失等予以赔付。
据锦泰保险提供案例，2019年6月，因暴雨造成被保险人家木地板和墙面水湿，保险公司承担了更换木地板和粉刷墙面的费用，赔付4000元。
那么，在具体投保时，需要注意哪些问题？对此，保险人士表示，首先，家财险的保额，不建议超过目前房屋的现有价值。“家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。”
其次，不同的家财险，保障侧重点不一样，建议可按需购买，如针对区域特点选择保障等。
另一方面，企业房屋、生产设备、原材料、库存产品等亦容易在暴雨灾害中受损，继而影响企业正常的生产经营。对此，可选择投保企业财产保险。
相关保险人士指出，企业财产保险一般分为基本险和综合险，综合险的保险责任比基本险有所扩展。基本险的保险责任主要赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失，而应对暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害需投保综合险。“建议企业经营者在投保时向保险机构咨询清楚。”
