今年以来，科技创新在保险业得到了更多的应用，区块链、大数据分析、智能风控等技术在解决传统保险业的“痛点”上大有用武之地。而互联网保险等保险新业态的发展，也反映出保险科技正在悄然改变着保险业现状。不过，任何技术层面的创新都不能改变保险业回归保障本源的基本逻辑。在保险科技如火如荼地创新进程中，也需要对其中的风险保持警醒，以保证保险行业沿着高质量发展的轨道稳步前行。
走出“上链”喧嚣 保险区块链价值有待理性深挖
本报记者 戴梦希
近期，区块链这个由传统技术组合而成的全新应用模式再次处在风口浪尖。自2008年区块链技术出现以来，其凭借独有的信任建立机制，在金融领域呈现出巨大的应用价值。传统金融机构及初创金融科技公司因此积极调整产品、服务甚至公司战略，努力寻求适合这种新模式的应用场景。
保险业也在争先“上链”，一些由公司和组织机构发起的区块链项目陆续落地。但喧嚣过后，需要冷静思考。保险业在区块链应用上零散的“单打独斗”现状，远不足以挖掘出这项技术的最大价值以解决行业现有痛点。从区块链技术本身到理性价值认知，再到配套制度法规，还有待各参与主体形成合力，做出探索性创新。
解决保险业固有痛点
先试想这样一种场景：在保险行业内部建立起一条联盟链，监管部门和所有保险公司都是链上的节点，所有投保人、被保险人和受益人的关键信息通过加密的方式进行链上储存，这些信息被盖上时间戳，并且不可篡改。每个节点都可以查询客户的保单状态、核保和理赔信息。这是未来区块链在保险业应用的构想之一。在此场景中，客户隐私得到更好保障，保险公司通过联盟链掌握了更多客户信息，可有效避免客户超额投保，使核保更加高效。
长久以来，逆向选择风险、信息不对称和信息共享难是存在于保险业的三大根本痛点，这使得行业整体运行效率偏低。保险本身具有复杂性，牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人等多方参与者，整个系统中的每个环节都可能出现纰漏，比如信息隐瞒、保单内容误读、保单处理时间延长等。从信息共享角度来看，行业所必需的共享信息与客户隐私和机构的既得利益可能产生矛盾。如在医疗健康领域，这些矛盾导致保险公司很难从医院获取投保人信息，保险公司间显然更未形成信息共享机制。
区块链的出现必将给保险业带来很大的改变。人保财险原副总裁王和在接受《金融时报》记者采访时表示，一方面，区块链能对传统保险进行再造，即针对传统保险的难点和痛点提出全新的解决方案；另一方面，区块链技术能较好地解决保险“最后一公里”问题，防范道德风险、保护客户隐私、确保信息安全。
“区块链技术的核心价值在于重构信任。”王和说，现代保险建立在信用基础上，区块链技术的出现为保险业的信用重构提供了可能。正因如此，保险成为区块链技术落地最为典型也最为恰当的场景之一。
把分散的力量集中化
事实上，区块链“风起”已有多时。近几年，许多保险机构纷纷尝试“上链”，把一些停留在概念层面的设想逐渐变为现实。
早在2016年，阳光保险率先以区块链作为底层技术架构，推出“阳光贝”积分和“区块链+航空意外险卡单”，开启了我国保险业区块链的应用先河。2017年9月，上海保交所正式推出区块链保险业务平台“保交链”，可以在金融清算结算、反诈骗、合规性监管及保险交易等多领域实现应用。众安保险从2015年开始组建区块链团队研发核心技术，2018年与众安科技推出了首个保险通证。截至2019年9月底，众安保险已提交区块链相关发明专利申请129项，实审公开可查112项。中国人保应用区块链最为典型的项目是在农险领域开发出“区块链+养牛保险”，以生物特征、DNA和耳标等多种生物识别手段为基础，实现了肉牛个体识别与验证。
虽然我国区块链产业初具规模，但区块链应用情况依然处于比较初级的阶段。中再集团信息技术中心总经理冯键表示，目前保险业还只是在非核心和关键系统简单验证区块链应用，选择的区块链技术平台各不相同，有待检验和更广泛的验证。
在探索区块链技术应用时，国内保险机构普遍各自为战，要大规模地运用区块链、把其变为一种新的商业模式还需要时间。对于如何解决这种各自为战、相对无序的状态，王和建议，应在监管部门和行业平台组织的主导下，研究制定保险业区块链发展总体规划和实施路线图，特别是要明确行业的标准、技术和应用边界。同时，行业需要搭建一个平台，如“保险区块链技术联盟”，集合行业力量，形成有效协同，避免重复建设，实现资源共享，共同推动相关政策、法规、制度、标准和监管的进步。
应始终坚持“问题导向”
抛开区块链技术应用于保险场景的种种益处，“上链”主体也应适时走出“喧嚣”，对区块链的落地难度和风险引起警觉。
就区块链本身而言，这项技术的发展并不十分成熟。波士顿咨询公司分析指出，区块链并非绝对安全，黑客攻击的风险始终存在。若有黑客成功掌握全链51%以上的计算力，就可以像赛跑一样，抢先完成一个更长的、伪造交易的链，从而操控区块链。
因此，区块链技术本身需要进一步革新，在维护区块链应用上，相关部门要随时保持谨慎监控。另外，出于保护隐私和安全方面的考虑，对于分布式账本上每笔交易、每一用户均可查阅的公共区块链不适用于保险业。而保密性较好的私有区块链模型尚在积极开发中。
业内专家普遍认为，区块链在保险业的规模化应用是一种必然趋势，但“规模化”也要付出一定代价。因为区块链的应用规模越大，意味着边际信任越低，信任成本越高，还可能导致计算能力变弱。
因此，对于区块链的强化管理至关重要。自区块链兴起后，币圈乱象层出不穷，欺诈活动时有发生。从前期情况来看，虽然保险领域尚未出现“区块链乱象”，但保险业仍需自上而下高度警惕不法之徒利用“保险区块链”概念招摇撞骗，给行业带来不利影响。
相当长一段时间内，区块链应用的最大挑战其实是缺乏精通于区块链和保险业的“两栖型”专业人才，即能够应用区块链技术的特点，解决保险痛点，设计出全新方案或商业模式的人才。因此，要重视并加强对保险区块链人才的培养。
王和表示，在区块链热度持续攀升的当下，部分项目只是在“赶时髦”。在他看来，有些是“伪区块链”项目。“真正有意义的区块链实践应当具有这项技术显著的特征和亮点，有针对性地解决保险经营管理中的难点和痛点。”王和说。
对于区块链未来的发展，王和认为，无论是企业还是个人在态度上都要保持理性，要充分认识到这项技术对保险业的深远影响；同时，各机构也不要盲目跟风，应始终坚持“问题导向”，不断攻克技术和制度难题。
相关链接：“保交链”包含四大服务体系
上海保交所的“保交链”作为服务保险行业的区块链底层技术平台，为保险行业运用区块链进行科技创新提供了基础。“保交链”包含四大服务体系，其中，身份认证服务体系实现身份证书的认证、审核、颁发及管理的功能；共识服务体系确保分布式数据一致性；智能合约服务体系实现智能合约的安装、实例化、升级等管理功能，为区块链应用场景开发提供了支撑；平台服务体系实现动态组网、同一底层平台下多条区块链的配置管理和访问策略管理的功能。
